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En résumé : Le rachat de crédit hypothécaire (ou refinancement) consiste à remplacer votre prêt immobilier existant par un nouveau crédit à des conditions plus avantageuses. Il est rentable lorsque l’écart de taux est d’au moins 0,5 à 1 % et que le capital restant dû est encore important. Les frais (IRA, notaire, mainlevée) peuvent être intégrés dans le nouveau crédit. Un courtier compare simultanément plusieurs établissements pour optimiser le résultat.
Rachat de crédit hypothécaire en Belgique : renégociez votre prêt et réduisez vos mensualités
Le rachat de crédit hypothécaire consiste à remplacer votre prêt immobilier existant par un nouveau crédit aux conditions plus avantageuses — taux plus bas, durée ajustée ou mensualité allégée. En Belgique, cette opération est possible à tout moment et peut générer des économies significatives.
* Ces taux et mensualités sont à titre informatifs et ne constituent en aucun cas une offre de crédit. Sous réserve d’acceptation par l’organisme bancaire. Il dépend de la quotité d’emprunt, du ratio charges/revenus et de l’analyse complète de votre situation. Exemple représentatif pour une quotité inférieure à 80%.
Simulation fournie à titre indicatif. Résultat soumis à l’analyse de votre dossier et à l’acceptation de l’organisme prêteur. Créfinance est un intermédiaire de crédit agréé FSMA.
Qu’est-ce que le rachat de crédit hypothécaire ?
Le rachat de crédit hypothécaire — également appelé refinancement ou renégociation de prêt immobilier — est une opération par laquelle vous soldez votre crédit en cours et le remplacez par un nouveau prêt, généralement à des conditions renégociées. Il peut poursuivre plusieurs objectifs :
- Réduire le taux d’intérêt pour diminuer le coût total du crédit
- Alléger les mensualités en allongeant la durée de remboursement
- Raccourcir la durée pour rembourser plus vite si vos revenus ont augmenté
- Dégager du capital supplémentaire pour financer des travaux ou un autre projet
- Sortir d’une indivision suite à une séparation ou une succession
- Regrouper plusieurs crédits en une seule mensualité. En savoir plus sur le regroupement de crédits
Quand un rachat de crédit hypothécaire est-il rentable ?
Un rachat est rentable lorsque les économies générées sur les intérêts dépassent les frais liés à l’opération. Trois conditions favorisent la rentabilité :
- Un écart de taux significatif : l’écart entre votre taux actuel et le taux proposé doit être d’au moins 0,5 à 1 %.
- Un capital restant dû élevé : un rachat en début de crédit est généralement plus rentable qu’en fin de remboursement.
- Une durée restante suffisante : moins de 5 ans restants, les frais dépassent souvent les économies. Au-delà de 10 ans, la rentabilité est généralement au rendez-vous.
Pour détailler le calcul des frais, consultez notre page coût d’un rachat de crédit. Les taux actuels du marché vous donnent une référence pour évaluer l’écart avec votre taux actuel.
Les frais d’un rachat de crédit hypothécaire
- Indemnité de remboursement anticipé (IRA) : plafonnée légalement à 3 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation.
- Frais de mainlevée hypothécaire : environ 500 à 1 500 € selon le capital concerné.
- Nouvel acte hypothécaire : environ 1 à 1,5 % du montant emprunté.
- Frais de dossier bancaire : de 0 à 500 €, parfois négociables.
Ces frais peuvent être intégrés dans le montant du nouveau crédit, ce qui évite toute avance de trésorerie.
Exemple chiffré : rachat d’un crédit de 150 000 €
Situation initiale : crédit souscrit il y a 5 ans, capital restant dû 130 000 €, taux fixe à 4,5 %, 20 ans restants. Mensualité actuelle : environ 824 €/mois. Après rachat au taux actuel de 3,72 % sur 20 ans :
- Nouvelle mensualité : environ 769 €/mois → économie de 55 €/mois
- Économie totale sur intérêts sur 20 ans : environ 13 200 €
- Frais de l’opération estimés : environ 3 500 € (IRA + notaire)
- Économie nette : environ 9 700 €
Rachat chez le même établissement ou changement de banque ?
- Refinancement externe (nouvelle banque) : généralement plus avantageux en termes de taux, mais implique un nouvel acte hypothécaire.
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Questions fréquentes sur le rachat de crédit hypothécaire
Peut-on inclure d’autres crédits dans le rachat hypothécaire ?
Oui. Il est possible d’intégrer des crédits à la consommation dans le rachat hypothécaire. On parle alors de regroupement de crédits.
Combien de temps prend un rachat de crédit hypothécaire ?
Entre la demande et la signature de l’acte notarié, comptez en moyenne 6 à 10 semaines.
Peut-on racheter un crédit hypothécaire à taux variable ?
Oui. Pour un crédit à taux variable, les frais de remboursement anticipé sont généralement plus faibles, ce qui améliore la rentabilité. En savoir plus sur taux fixe vs variable.
Peut-on faire un rachat de crédit après une séparation ?
Oui, c’est l’une des situations les plus fréquentes. Le rachat permet à l’un des co-emprunteurs de racheter les parts de l’autre et de continuer à financer seul le bien. L’opération intègre le solde restant dû plus éventuellement la soulte à verser.
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