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En résumé : Le regroupement de crédits consiste à fusionner plusieurs emprunts (hypothécaire, auto, personnel, carte de crédit) en un seul crédit unique à mensualité réduite. Il existe deux formules en Belgique : hypothécaire (propriétaires, taux plus bas) et personnelle (locataires, procédure plus rapide). L’allègement mensuel peut être significatif mais le coût total sur la durée peut augmenter en cas d’allongement.
Regroupement de crédits en Belgique : une seule mensualité, un seul taux
Le regroupement de crédits consiste à fusionner plusieurs emprunts en cours — prêt auto, prêt personnel, crédit hypothécaire, ouvertures de crédit — en un seul crédit unique, avec une mensualité réduite et un seul interlocuteur. En Belgique, cette solution s’adresse aussi bien aux propriétaires immobiliers qu’aux locataires.
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Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits — également appelé rachat de dettes ou consolidation de crédits — remplace plusieurs crédits distincts par un unique contrat, généralement à une mensualité globale plus basse. La mensualité unique est calculée sur la base d’un nouveau taux et d’une nouvelle durée, généralement plus longue.
Crédits pouvant être intégrés dans un regroupement :
- Crédit hypothécaire en cours
- Prêts personnels et crédits à la consommation
- Crédits auto
- Ouvertures de crédit (cartes de crédit, lignes revolving)
- Crédits travaux
- Dettes fiscales ou arrérés (selon les conditions)
Les deux formules de regroupement en Belgique
1. Regroupement hypothécaire (propriétaires)
Si vous êtes propriétaire, l’ensemble de vos dettes peut être regroupé sous forme d’un crédit hypothécaire garanti par votre bien. C’est la formule la plus avantageuse en termes de taux. En contrepartie, votre bien immobilier sert de garantie via une inscription hypothécaire.
Avantages : taux bas, mensualité fortement réduite, durée jusqu’à 30 ans, montants élevés possibles.
Points d’attention : frais notariaux pour l’inscription hypothécaire, durée allégée = coût total potentiellement plus élevé sur la durée.
2. Regroupement personnel (sans hypothèque)
Si vous êtes locataire ou ne souhaitez pas mobiliser votre bien immobilier, il est possible de regrouper vos prêts personnels en un seul crédit à tempérament. Procédure plus simple et sans frais notariaux, mais montants plus limités et taux plus élevés.
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Exemple chiffré : avant et après regroupement
Situation initiale avec 4 crédits en cours :
- Crédit hypothécaire : 850 €/mois
- Crédit auto : 280 €/mois
- Prêt personnel : 180 €/mois
- Ouverture de crédit : 120 €/mois
- Total mensuel : 1 430 €/mois
Après regroupement hypothécaire :
- Mensualité unique : environ 950 €/mois
- Économie mensuelle : ~480 €/mois
Exemple illustratif. Le coût total sur la durée peut être plus élevé en cas d’allongement de la durée.
Quand envisager un regroupement de crédits ?
- Mensualités trop lourdes : vos remboursements dépassent 33–40 % de vos revenus.
- Multiplicité de crédits : vous remboursez 3 crédits ou plus simultanément.
- Prévention du surendettement : avant d’atteindre un point critique.
- Changement de situation : séparation, réduction de revenus, nouvelle charge familiale.
- Projet complémentaire : dégager des liquidités pour financer des travaux, notamment via un prêt hypothécaire avec travaux.
Regroupement de crédits et inscription à la CCP
Même en cas d’inscription négative à la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP), des solutions de regroupement peuvent être envisagées, notamment via la formule hypothécaire si vous êtes propriétaire. Chaque dossier est analysé individuellement. Pour les situations de surendettement, consultez notre guide sur le rachat de dettes.
Questions fréquentes sur le regroupement de crédits
Le regroupement de crédits est-il toujours avantageux ?
Pas nécessairement. Si l’allongement de la durée réduit la mensualité, il augmente le coût total des intérêts. Le regroupement est avantageux si l’allègement mensuel est indispensable pour votre équilibre budgétaire, ou si les taux des crédits rachetés sont nettement plus élevés. Pour estimer les frais de l’opération : coût d’un rachat de crédit.
Combien de temps prend un regroupement de crédits ?
Pour un regroupement sans hypothèque : 2 à 4 semaines. Pour un regroupement hypothécaire avec acte notarié : 6 à 10 semaines.
Le regroupement est-il possible sans être propriétaire ?
Oui. La formule personnelle (sans hypothèque) est accessible aux locataires. Les montants accessibles sont plus limités et les taux plus élevés, mais la procédure est plus rapide et sans acte notarié.
Peut-on inclure des dettes fiscales dans un regroupement ?
Dans certains cas, oui. Des arrérés d’impôts ou de précompte immobilier peuvent être intégrés dans un regroupement hypothécaire selon les conditions de l’établissement prêteur.
Mon crédit hypothécaire a été refusé à cause de mes charges. Que faire ?
Un regroupement de crédits peut libérer de la capacité de remboursement et rendre votre dossier éligible. Consultez aussi notre guide : crédit hypothécaire refusé — causes et solutions.
Le regroupement de crédits avec Crefinance
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