🔟 Facteurs Clés qui Influencent le Taux d’un Prêt Hypothécaire

Le taux d’un prêt hypothécaire n’est pas fixé au hasard. Il dépend de plusieurs éléments financiers, personnels et stratégiques. Comprendre ces facteurs déterminants vous permettra d’obtenir le meilleur taux hypothécaire possible.

1. Taux d’endettement (Ratio revenus/charges)

Le taux d’endettement est un critère essentiel pour les banques. Il mesure le poids de vos charges mensuelles (crédits, loyers, etc.) par rapport à vos revenus.

En général, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% à 40% de vos revenus nets.

Exemple :

• Revenu mensuel de 2.300 € → charges max : 920 €
• Revenu de ménage de 4.000 € → charges max : 1.600 €

Un taux d’endettement faible = taux d’intérêt plus avantageux.

2. Revenu disponible après charges

En plus du ratio, les prêteurs évaluent le revenu résiduel, c’est-à-dire ce qu’il vous reste après toutes vos charges pour vivre correctement.

Incluez :

• Salaire net
• Revenus locatifs
• Dividendes
• Primes (pécule de vacances, 13e mois, etc.)

À noter : les allocations familiales ne sont pas prises en compte car elles sont protégées.

3. Profil de l’emprunteur

Votre situation personnelle et professionnelle a un impact direct sur le taux hypothécaire :

• Type de contrat : CDI ou statut d’indépendant
• Âge : un emprunteur jeune est perçu comme moins risqué
• Fichage à la BNB : présence sur la liste noire peut compliquer l’obtention d’un prêt
• Saisie sur salaire : souvent rédhibitoire
• Procédure de médiation : la plupart des banques refusent le crédit

Conseil : même si votre profil est imparfait, chaque situation est étudiée individuellement.

4. Quotité du prêt

La quotité est le ratio entre le montant emprunté et la valeur du bien immobilier.

Plus la quotité est élevée (prêt proche de 100% de la valeur du bien), plus le taux hypothécaire augmente.

Un apport personnel d’au moins 10 à 20% est généralement recommandé pour obtenir un meilleur taux.

5. Souscription des assurances

Certaines banques offrent un taux préférentiel si vous souscrivez leurs assurances :

• Assurance solde restant dû
• Assurance incendie

Le gain peut aller jusqu’à 0,4% de réduction sur le taux hypothécaire.

6. Choix  du courtier surtout si il est Innovant.

Les taux hypothécaires varient d’une banque à l’autre. Passer par un courtier vous permet de comparer les offres et de négocier les conditions les plus favorables.

Astuce : Crefinance peut accéder à un réseau élargi de partenaires bancaires et vous offrir un service unique en Belgique. Un rapport sur les effets du changement climatique sur votre futur bien jusqu’en 2100.

7. Type de taux : fixe, variable, mixte

Taux fixe

• Sécurité : le taux ne change pas
• Intéressant si les taux sont historiquement bas

Taux variable

• Révision périodique (1, 3, 5 ans)
• Peut diminuer ou augmenter
• Vérifiez le plafond de variation

Taux semi-fixe

• Fixe pendant une période, puis variable

Taux accordéon

• Mensualité fixe, mais durée variable

💡 Choisir le bon type dépend de votre tolérance au risque et des prévisions de marché.

8. Rang de l’hypothèque

Le rang hypothécaire influence aussi votre taux :

• 1er rang : la banque est prioritaire en cas de revente du bien → taux plus bas
• 2e ou 3e rang : risque plus élevé pour la banque → taux plus élevé

9. Durée de remboursement

La durée de votre prêt hypothécaire influence directement son coût :

• Durée courte (10 à 15 ans) → taux plus bas, mensualités plus élevées
• Durée longue (25 à 30 ans) → taux plus élevé, mensualités allégées

Conseil : choisissez une durée équilibrée selon votre capacité mensuelle de remboursement.

10. Réductions conditionnelles .

Certains établissements offrent des taux d’intérêt réduits à leurs clients fidèles ou à ceux présentant un excellent dossier:

• Ancienneté dans la banque
• Droit d’enregistrement de 3% en Wallonie pour les primo acquéreurs.
• Historique bancaire positif
• Multi-produits souscrits

En Conclusion :

Pour bénéficier du meilleur taux d’intérêt hypothécaire, vous devez optimiser :

• Votre apport personnel
• Votre situation financière
• Le type de prêt et d’assurance
• Le choix de votre courtier ( Crefinance )

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L’Equipe Crefinance