Avez-vous déjà pensé au refinancement de votre crédit hypothécaire ? Cette démarche permet notamment de réduire vos mensualités ou d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux. Cependant, avant de vous lancer, il est essentiel de bien évaluer le contexte actuel et vos besoins financiers. Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi un refinancement peut être une bonne idée, mais pourquoi attendre encore un peu pourrait s’avérer judicieux.
Qu’est-ce que le refinancement d’un crédit hypothécaire ?
Le refinancement ou rachat d’un crédit hypothécaire est une opération bancaire qui consiste à souscrire un nouveau prêt pour remplacer celui que vous avez actuellement. Concrètement, vous soldez votre crédit existant en souscrivant un nouvel emprunt auprès d’une autre banque ou dans votre banque actuelle après renégociation.
Quel est le but d’un refinancement de crédit hypothécaire ?
Le refinancement de crédit hypothécaire est particulièrement intéressant dans plusieurs cas de figure. Il est souvent envisagé lorsque les conditions financières ou personnelles évoluent et que le nouveau prêt offre des avantages par rapport à l’ancien. Ce refinancement peut avoir plusieurs objectifs, en fonction de la situation de l’emprunteur.
Profiter d’un taux d’intérêt plus bas
Si les taux d’intérêt sur le marché sont plus faibles que ceux de votre crédit actuel, le refinancement vous permet de réduire le coût global de votre emprunt. Une baisse peut générer des économies significatives sur les mensualités et la durée totale du prêt.
Réduire le montant des mensualités
Si votre budget mensuel est serré, le refinancement peut vous permettre de diminuer vos mensualités, par exemple en allongeant la durée de votre prêt. Même si cette stratégie augmente le coût total du crédit (en raison d’une durée plus longue), elle peut offrir un soulagement financier à court terme.
Ajuster la durée de votre emprunt
Vous pouvez également choisir de raccourcir la durée de votre prêt hypothécaire si vos revenus ont augmenté et que vous souhaitez rembourser votre crédit plus rapidement. Cela vous permet de payer moins d’intérêts sur le long terme.
Pourquoi envisager un refinancement de votre crédit hypothécaire maintenant ?
Les taux actuels sont plus bas que les années précédentes
Demander un refinancement n’est pertinent que lorsque les prêts immobiliers deviennent généralement plus avantageux. Actuellement, si vous contractez un crédit hypothécaire sur 25 ans à un taux d’intérêt fixe, vous devez verser environ 3,05 % d’intérêts en moyenne.
C’est bien moins que le taux moyen de 3,75 % – 4% que vous aviez pu emprunter en novembre 2023. Il se peut toutefois que vous ayez emprunté à un taux fixe élevé en 2022 et 2023. Si c’est le cas, mieux vaut vérifier si votre taux ne pourrait pas être réduit aujourd’hui.
Une baisse des taux encore prévue pour 2025
Pour cette année 2025, nous nous attendons encore à une diminution des taux d’emprunt. De ce fait, nous vous conseillons de patienter quelques mois supplémentaires pour bénéficier d’un taux encore plus avantageux en 2025.
Cependant, si vous choisissez de refinancer votre crédit maintenant, gardez en tête que vous ne pourrez pas effectuer un nouveau refinancement avant un an au minimum. De plus, les frais liés au rachat de crédit pourraient rendre un second refinancement moins intéressant à court terme.
Quels sont les coûts liés au refinancement ?
Lorsque vous refinancez votre crédit, vous devez généralement souscrire un nouveau prêt auprès d’une banque différente. Cette démarche implique des coûts supplémentaires. Ces frais, parfois conséquents, doivent être intégrés dans votre calcul pour évaluer si le refinancement est réellement avantageux.
L’indemnité de remploi
Lorsque vous refinancez votre crédit auprès d’une autre banque, vous mettez fin prématurément à votre prêt en cours auprès de votre banque actuelle. En conséquence, cette dernière vous demandera une indemnité de remploi, qui sert à compenser la perte des intérêts qu’elle aurait perçus si vous aviez maintenu votre prêt jusqu’à son terme.
L’indemnité de remploi peut atteindre jusqu’à 3 mois d’intérêts, calculés sur le solde restant dû de votre crédit.
Les frais de notaire pour modifier votre hypothèque
Un refinancement implique également de procéder à des changements concernant l’hypothèque qui garantit votre prêt. Cette démarche implique de faire appel à votre notaire pour retirer l’ancienne hypothèque de votre crédit et obtenir une nouvelle inscription hypothécaire par acte notarié en garantie de votre nouveau prêt. Évidemment, ces actes notariés engendrent des frais : honoraires du notaire, droits d’enregistrement et divers frais administratifs…
L’expertise immobilière
Avant d’accorder votre nouveau prêt hypothécaire, votre nouvelle banque voudra probablement s’assurer de la valeur actuelle de votre bien immobilier. Votre nouvelle banque demandera probablement une expertise immobilière de votre logement avant de vous accorder le prêt hypothécaire. Cette évaluation vise à déterminer si la valeur de votre logement est suffisante pour couvrir le montant emprunté.
Quand le refinancement du prêt devient-il réellement avantageux ?
Pour que le refinancement de votre crédit hypothécaire soit intéressant, le nouveau taux d’intérêt doit être inférieur d’au moins 1 point de pourcentage par rapport à votre taux actuel. Cette différence vous permettra de récupérer les frais engagés dans un délai raisonnable, tout en réalisant des économies sur la durée totale du prêt.
Besoin d’une simulation pour le refinancement de votre crédit hypothécaire ?
Si vous avez des questions pour refinancer votre crédit hypothécaire, n’hésitez pas à contacter un de nos gestionnaires de nos bureaux Créfinance. Ils se feront un plaisir de vous proposer une simulation personnalisée pour le rachat de votre crédit.
Vous pouvez également prendre rendez-vous en visioconférence avec un de nos experts pour discuter de votre projet immobilier.
