Avez-vous déjà pensé au refinancement de votre crédit hypothécaire ? Cette démarche permet notamment de réduire vos mensualités ou d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux. Cependant, avant de vous lancer, il est essentiel de bien évaluer le contexte actuel et vos besoins financiers. Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi un refinancement peut être une bonne idée, mais pourquoi attendre encore un peu pourrait s’avérer judicieux.

Qu’est-ce que le refinancement d’un crédit hypothécaire ?

Le refinancement ou rachat d’un crédit hypothécaire est une opération bancaire qui consiste à souscrire un nouveau prêt pour remplacer celui que vous avez actuellement. Concrètement, vous soldez votre crédit existant en souscrivant un nouvel emprunt auprès d’une autre banque ou dans votre banque actuelle après renégociation. 

Quel est le but d’un refinancement de crédit hypothécaire ? 

Le refinancement de crédit hypothécaire est particulièrement intéressant dans plusieurs cas de figure. Il est souvent envisagé lorsque les conditions financières ou personnelles évoluent et que le nouveau prêt offre des avantages par rapport à l’ancien. Ce refinancement peut avoir plusieurs objectifs, en fonction de la situation de l’emprunteur. 

Profiter d’un taux d’intérêt plus bas

Si les taux d’intérêt sur le marché sont plus faibles que ceux de votre crédit actuel, le refinancement vous permet de réduire le coût global de votre emprunt. Une baisse peut générer des économies significatives sur les mensualités et la durée totale du prêt.

Réduire le montant des mensualités

Si votre budget mensuel est serré, le refinancement peut vous permettre de diminuer vos mensualités, par exemple en allongeant la durée de votre prêt. Même si cette stratégie augmente le coût total du crédit (en raison d’une durée plus longue), elle peut offrir un soulagement financier à court terme.

Ajuster la durée de votre emprunt 

Vous pouvez également choisir de raccourcir la durée de votre prêt hypothécaire si vos revenus ont augmenté et que vous souhaitez rembourser votre crédit plus rapidement. Cela vous permet de payer moins d’intérêts sur le long terme.

Pourquoi envisager un refinancement de votre crédit hypothécaire maintenant ?

Les taux actuels sont plus bas que les années précédentes

Demander un refinancement n’est pertinent que lorsque les prêts immobiliers deviennent généralement plus avantageux. Actuellement, si vous contractez un crédit hypothécaire sur 25 ans à un taux d’intérêt fixe, vous devez verser environ 3,05 % d’intérêts en moyenne. 

C’est bien moins que le taux moyen de 3,75 % – 4% que vous aviez pu emprunter en novembre 2023. Il se peut toutefois que vous ayez emprunté à un taux fixe élevé en 2022 et 2023. Si c’est le cas, mieux vaut vérifier si votre taux ne pourrait pas être réduit aujourd’hui. 

Une baisse des taux encore prévue pour 2025

Pour cette année 2025, nous nous attendons encore à une diminution des taux d’emprunt. De ce fait, nous vous conseillons de patienter quelques mois supplémentaires pour bénéficier d’un taux encore plus avantageux en 2025.

Cependant, si vous choisissez de refinancer votre crédit maintenant, gardez en tête que vous ne pourrez pas effectuer un nouveau refinancement avant un an au minimum. De plus, les frais liés au rachat de crédit pourraient rendre un second refinancement moins intéressant à court terme.

Quels sont les coûts liés au refinancement ?

Lorsque vous refinancez votre crédit, vous devez généralement souscrire un nouveau prêt auprès d’une banque différente. Cette démarche implique des coûts supplémentaires. Ces frais, parfois conséquents, doivent être intégrés dans votre calcul pour évaluer si le refinancement est réellement avantageux. 

L’indemnité de remploi

Lorsque vous refinancez votre crédit auprès d’une autre banque, vous mettez fin prématurément à votre prêt en cours auprès de votre banque actuelle. En conséquence, cette dernière vous demandera une indemnité de remploi, qui sert à compenser la perte des intérêts qu’elle aurait perçus si vous aviez maintenu votre prêt jusqu’à son terme.

L’indemnité de remploi peut atteindre jusqu’à 3 mois d’intérêts, calculés sur le solde restant dû de votre crédit. 

Les frais de notaire pour modifier votre hypothèque

Un refinancement implique également de procéder à des changements concernant l’hypothèque qui garantit votre prêt. Cette démarche implique de faire appel à votre notaire pour retirer l’ancienne hypothèque de votre crédit et obtenir une nouvelle inscription hypothécaire par acte notarié en garantie de votre nouveau prêt. Évidemment, ces actes notariés engendrent des frais : honoraires du notaire, droits d’enregistrement et divers frais administratifs… 

L’expertise immobilière

Avant d’accorder votre nouveau prêt hypothécaire, votre nouvelle banque voudra probablement s’assurer de la valeur actuelle de votre bien immobilier. Votre nouvelle banque demandera probablement une expertise immobilière de votre logement avant de vous accorder le prêt hypothécaire. Cette évaluation vise à déterminer si la valeur de votre logement est suffisante pour couvrir le montant emprunté. 

Quand le refinancement du prêt devient-il réellement avantageux ?

Pour que le refinancement de votre crédit hypothécaire soit intéressant, le nouveau taux d’intérêt doit être inférieur d’au moins 1 point de pourcentage par rapport à votre taux actuel. Cette différence vous permettra de récupérer les frais engagés dans un délai raisonnable, tout en réalisant des économies sur la durée totale du prêt.

Besoin d’une simulation pour le refinancement de votre crédit hypothécaire ? 

Si vous avez des questions pour refinancer votre crédit hypothécaire, n’hésitez pas à contacter un de nos gestionnaires de nos bureaux Créfinance. Ils se feront un plaisir de vous proposer une simulation personnalisée pour le rachat de votre crédit. 

Vous pouvez également prendre rendez-vous en visioconférence avec un de nos experts pour discuter de votre projet immobilier.

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Changements climatiques: Crefinance et Mitigea solutions s’associent pour lutter contre les changements climatiques et les impacts.

Crefinance, acteur clé dans le domaine des solutions de financement et d’Assurances  en Belgique, a récemment annoncé un partenariat stratégique avec Mitiga Solutions, une entreprise pionnière en modélisation et gestion des risques climatiques. Cette collaboration novatrice marque une étape importante dans la lutte contre les impacts du changement climatique en proposant un service inédit et unique sur le marché belge.

Une réponse proactive aux enjeux climatiques

Face à l’urgence climatique, les entreprises et les particuliers recherchent de plus en plus des outils efficaces pour évaluer et réduire les risques liés aux phénomènes climatiques extrêmes. Crefinance et Mitiga Solutions s’inscrivent dans cette dynamique en combinant leurs expertises respectives.

Grâce à ce partenariat, nous offrons une solution sur mesure permettant à tout le monde, d’intégrer les risques climatiques sur son propre bien.

Mitiga Solutions : la technologie au service de la résilience

Leader dans l’analyse des données climatiques, Mitiga Solutions utilise l’intelligence artificielle et des modèles avancés pour prévoir les impacts des catastrophes naturelles, comme les inondations, les vagues de chaleur ou les tempêtes.

En collaborant avec Crefinance, cette technologie devient accessible à tout le monde afin de permettre de mieux anticiper les risques environnementaux et de protéger les actifs tout en contribuant à une économie durable.

Crefinance : un acteur engagé pour un avenir durable

Depuis plusieurs années, Crefinance s’impose comme un partenaire de confiance pour toutes personnes ou entreprises en quête de solutions de financement et d’assurances. Ce partenariat avec Mitiga Solutions renforce son engagement en matière de durabilité, en proposant une valeur ajoutée unique sur le marché belge : un service qui allie innovation technologique et soutien financier pour accompagner ses clients dans leur transition écologique.

Un service unique en Belgique

Le fruit de cette collaboration réside dans un service inédit : la mise à disposition d’outils et de données fiables pour évaluer les risques climatiques tout en offrant des solutions de financement ou d’assurance. Cette approche intégrée, encore inédite en Belgique, permet non seulement de limiter les impacts économiques des événements climatiques,

Vers un futur plus résilient

Le partenariat entre Crefinance et Mitiga Solutions s’inscrit dans une vision commune : construire un avenir résilient et durable. En rendant accessible une expertise de pointe en matière de gestion des risques climatiques, ce service unique promet d’accompagner toutes personnes dans leur adaptation face aux défis environnementaux. Il reflète également une ambition forte : positionner la Belgique comme un acteur exemplaire dans la lutte contre le changement climatique.

Grâce à cette collaboration, Crefinance et Mitiga Solutions démontrent qu’innovation, durabilité et partenariat peuvent converger pour créer un impact positif et durable.

https://crefinance.be/rapport-climatique-bien-immobilier/

https://www.mitigasolutions.com

Depuis le début de cette année-ci, les taux des prêts hypothécaires ont augmenté considérablement. Quel taux d’intérêt devriez-vous choisir actuellement: un taux fixe ou variable?  Et pourquoi, nous nous sommes posé la question.

Les personnes qui contractent un prêt hypothécaire, ont le choix entre un taux d’intérêt fixe ou variable. Un taux fixe restera identique pendant toute la durée de votre prêt, par contre un taux variable fluctuera.

La fréquence et l’ampleur des fluctuations du taux d’intérêt dépendent de la formule choisie. Vous pouvez opter pour des taux d’intérêt adaptables tous les ans, tous les 3 ans, tous les 5 ans ou tous les 10 ans.

Par contre ce qui est très intéressant à savoir, un taux d’intérêt variable ne pourra tout au plus doubler selon la loi.

Si vous contractez votre prêt au taux d’intérêt variable de 2%, ce dernier ne pourra jamais s’élever à plus de 4 %. Des éléments objectifs et subjectifs jouent un rôle dans le choix entre un taux d’intérêt fixe ou variable. Les agents bancaires fournissent à leurs clients un aperçu bien clair des différentes formules de crédit, des avantages et/ou des inconvénients qui y sont liés et de l’éventuel écart entre les taux. L’écart indique la hausse de la courbe des taux et affiche la différence entre le taux à court terme et la moyenne des taux attendus à long terme.

Les éléments suivants sont également déterminants.

les attentes du marché, la durée du crédit et les remboursements mensuels réalistes pour le client. Finalement, nous constatons qu’une grande majorité des clients optent pour la certitude et la tranquillité d’esprit, et donc pour un taux d’intérêt fixe.

Pour un crédit immobilier à taux fixe, d’une durée de 20 ans et dont le montant est compris entre 81 et 100% de la valeur du bien, le taux d’intérêt moyen s’élève actuellement à 2,95% (par rapport à 1,55% en janvier). Aujourd’hui, il y a une pression à la hausse sur le taux du marché et instinctivement, ceci plaide plutôt en faveur d’un taux d’intérêt fixe.

Ce dernier vous protègera contre les hausses des taux attendues. En revanche, un taux d’intérêt fixe est plus élevé au début de la durée du prêt que le taux d’une formule variable.

Les avantages et les inconvénients

Les taux d’intérêt fixes et variables ont leurs avantages et leurs inconvénients. Pour les taux d’intérêt variables  vous suivez l’évolution du taux du marché de manière plus conséquente et le taux initial du prêt est plus bas que celui d’une formule fixe.

L’écart du crédit détermine également les taux minimaux et maximaux que vous pourriez devoir payer pendant la durée de votre crédit. La hausse et la baisse du taux d’intérêt sont limitées.

L’inconvénient lié au taux d’intérêt variable: vous aurez moins de certitude et vous utiliserez plus/moins votre budget familial pendant la durée du crédit. En ce qui concerne la formule à taux fixe, l’inverse est d’application, mais nous constatons que de beaucoup de clients optent quand même pour la tranquillité et la certitude liées aux frais mensuels fixes.

La décision finale de l’emprunteur dépend de divers facteurs. Il est important que les clients s’informent bien préalablement et prennent en considération plusieurs éléments.

• la différence au niveau du taux initial, l’écart, les attentes du marché, la durée (courte ou longue), le montant du crédit et l’impact sur le budget familial. Mais les clients doivent encore toujours d’abord se demander s’ils seront capables de faire face à des remboursements mensuels pouvant varier pendant la durée du crédit.

Autres possibilitées :

A part le taux annuellement adaptable et le taux entièrement fixe d’autres formules intermédiaires sont également possibles.

Exemple une formule fixe – 10 ans, par exemple et ensuite une transition vers une formule variable. Ceci permet aux clients d’avoir plus de certitude lors de la phase initiale dans laquelle les frais et la pression sur le budget familial seront plus élevés.

L’équipe Crefinance

Les vacances de Carnaval et de Pâques ne sont plus très éloignées.  Les « fanas » du ski les attendent avec impatience.  Mais aussi bon skieur que vous soyez, un accident sur la piste n’est jamais à exclure.
Vous ne seriez pas le premier à devoir vous déporter, tomber violemment et vous casser une jambe.  Une longue rééducation vous attendra lors de votre retour à la maison.

Il ne faut même pas chercher si loin.  A la maison aussi un accident domestique est vite arrivé …

Votre enfant joue dans le jardin et se blesse à l’œil avec une branche et doit se rendre plusieurs fois chez le médecin. Des médicaments sont nécessaires. Mais finalement plus peur que de mal : il ne souffrira d’aucune lésion permanente.

Vous décidez de tailler la branche, mais vous tombez et vous vous blessez au dos.  Vous devez vous rendre régulièrement chez le kinésithérapeute et ne pouvez temporairement plus exercer votre profession.

Comme si ce n’était pas assez, une fenêtre est restée ouverte et votre chat aventurier glisse, tombe du premier étage et se casse une patte.

Un Belge sur trois est convaincu qu’il sera indemnisé par son assurance familiale en cas d’accident dans la vie privée

Rien n’est moins vrai ! Une assurance familiale sert uniquement à indemniser les dommages causés à des tiers. Heureusement, il y a une solution !

La Top Accidents est un complément idéal à votre assurance RC familiale. Elle offre une véritable couverture omnium en cas de lésions corporelles consécutives à un accident de la vie privée qui vous arriverait ainsi qu’à votre famille, y compris votre animal domestique !

Tous types d’accidents partout dans le monde

L’assurance Top Accidents couvre les conséquences financières d’accidents avec lésions corporelles survenus dans la vie privée, partout dans le monde. Non seulement les accidents domestiques, ceux qui surviennent pendant les activités sportives, de loisirs ou (para)scolaires, mais également les accidents de la circulation y compris à moto. Les exceptions pour les activités sportives sont très limitées.
Trois formules

La Top Accidents est une solution flexible sur mesure pour votre famille qui offre trois formules intéressantes.

1. Omnium Famille : pour toute votre famille + couverture supplémentaire pour les camarades de jeu qui passent à la maison
2. Omnium Enfants: pour tous les enfants de votre famille
3. Omnium Individu: pour vous-même.

Vous avez un chien ou un chat ? Quelle que soit la formule que vous avez choisie, il est couvert en cas d’accident.
Cinq garanties

La Top Accidents offre 5 garanties que vous pouvez combiner. Vous pouvez ainsi adapter parfaitement la protection à ce dont vous ou votre famille avez besoin.

Quelles sont ces garanties ?

1. Capital jusqu’à 150.000 euros en cas d’invalidité permanente à 100 %. En cas d’invalidité partielle, le capital est calculé en fonction du degré d’invalidité permanente et sur la base d’une formule cumulative.
2. Capital jusqu’à 75.000 euros en cas de décès.
3. Remboursement des frais médicaux – après intervention de la mutuelle – à la suite de l’accident : frais de traitement, hospitalisation, chirurgie esthétique réparatrice, prothèses, appareils orthopédiques, transport médical, rapatriement et voyage pour rejoindre un enfant blessé à l’étranger.
4. Indemnisation journalière forfaitaire en cas d’incapacité de travail temporaire à partir du 14e jour suivant l’accident et pendant un maximum de 2 ans. Une garantie assurément bienvenue pour faire face aux frais supplémentaires ou à une perte de revenus temporaire. Cette couverture est en option pour les adultes. Pour les enfants, cette indemnité journalière est comprise automatiquement pour compenser les frais de garderie, les cours de rattrapage ou les frais d’aide-ménagère
5. Assistance psychologique Accidents 24h/24, 7j/7 : 3 séances avec un psychologue pour parler de l’accident ou du décès d’un proche.

L’Equipe crefinance

Le regroupement de crédits est souvent considéré comme le dernier recours pour les ménages en difficultés financières. Le regroupement de crédits a toutefois élargi ses cas d’usage dans un contexte de baisse des taux et de professionnalisation de l’activité. Pour certains emprunteurs, il peut être porteur d’opportunités pour financer un nouveau projet.

Le regroupement de crédits s’est surtout adressé aux ménages confrontés à des difficultés. Des personnes qui ont contracté trop de crédits, notamment des crédits renouvelables, souvent à la suite d’un incident de vie (une perte d’emploi, une maladie, un divorce) et qui en viennent parfois à ne plus rembourser que les intérêts de leur dette. Pour ces ménages qu’on dit mal endettés, le regroupement de crédits reste un recours. Bien mis en place il permet de transformer ces crédits renouvelables en un seul crédit amortissable et de récupérer du reste à vivre, de l’argent disponible chaque mois et une vision sur la fin du remboursement de la créance, même si elle est lointaine.

Ces familles en difficultés financières représentent une part non négligeable de la clientèle des courtiers spécialisés.  Mais de plus en plus d’emprunteurs s’adressent aux courtiers alors qu’ils ne sont pas en difficultés financières. Depuis quelques d’années, le regroupement de crédits est en effet devenu un peu plus qu’un outil pour restructurer une dette.

Les nouveaux adeptes du regroupement de crédits figurent des ménages disposant de bons revenus étant également propriétaires de leur résidence principale et exempts de difficultés financières.

Pourquoi ?  Ces ménages veulent éclaircir leur situation budgétaire. Nous voyons souvent des clients qui ont 2 ou 3 crédits en cours de remboursement avec des dates de fin différentes dans des banques différentes et qui souhaitent avoir un prêt unique avec un taux ou une échéance optimisée en fonction de leurs besoins.

De plus certains propriétaires en profitent pour financer un nouveau projet en empruntant un peu plus que le strict nécessaire pour racheter leurs prêts existants. Cette trésorerie supplémentaire est  souvent utilisée pour améliorer sa maison, faire construire une extension, une terrasse, une véranda.

L’opportunité est d’autant plus alléchante pour ce profil d’emprunteurs propriétaires que les taux sont actuellement particulièrement intéressants. Avec une garantie hypothécaire, ces clients peuvent espérer emprunter entre 1,5% et 3,5%, selon les profils .

Malgré tout, le regroupement de crédits  n’est pas un produit tout à fait comme un autre, ni une solution miracle et doit donc être utilisé avec prudence.

Il s’agit de s’adresser au bon interlocuteur. Monter un dossier de regroupement de crédits ne s’improvise pas. Le courtier à qui vous vous adressez doit afficher un haut niveau d’expertise. Il doit être capable d’obtenir une vue globale de votre situation financière, les différents crédits dont vous supportez la charge mais surtout d’éventuelles autres créances : dettes familiales, retards de loyers…

Le courtier doit également savoir définir les objectifs poursuivis et trouver l’offre de prêt la plus pertinente ce qui passe nécessairement par un échange poussé avec les clients au regroupement.

L’opération finalement est si complexe que les grandes enseignes, qui disposent pour la plupart de filiales spécialisées, choisissent parfois d’arrêter de distribuer le produit en direct, et préfèrent passer par des courtiers spécialisés.

L’équipe Crefinance