Au moment de prendre les renseignement liés à la conclusion d’un crédit, le candidat acquéreur immobilier sera inévitablement amené à se trouver face aux offres de deux types de prestataires ; les banques “classiques”, d’une part, et les bureaux de courtage indépendant, de l’autre. Cette coexistence peut être éventuellement source de perplexité chez lui…

Pour mettre autant que possible fin à ce flou apparent, on s’efforce ici de montrer les postures bien différentes de chacun des deux métiers, et les conséquences que votre choix en faveur de l’un ou de l’autre pourra avoir sur votre projet. Ce faisant, on insiste sur l’influence très positive qu’a l’indépendance du courtier sur le coût et la dimension “sur mesure” de votre crédit…

Qu’est-ce qu’un courtier ?

Un courtier immobilier est un intermédiaire qu’une personne mandate pour mener les démarches de recherches de financement et d’assurance à sa place.

Sa mission implique donc qu’il ait pour objectif de trouver la solution la mieux adaptée aux besoins de son mandant, en négociant avec les banques les meilleures conditions en regard des intérêts de ce dernier.

Par définition, le courtier reste impartial face aux différents produits du marché ; il ne défend l’intérêt d’aucun organisme financier, se concentrant uniquement sur l’intérêt bien compris de son client, dans le but de le satisfaire.

Quelles grandes différences entre courtier et banquier ?

Au contraire, du courtier, l’agence bancaire que vous irez consulter au coin de votre rue n’est aucunement en mesure de “scanner” d’un oeil critique l’ensemble du marché. De fait, une banque ne pourra jamais vous proposer que les produits qu’elle commercialise ! Cela ne veut pas dire que ces produits soient intrinsèquement mauvais, mais le risque est grand :

• qu’ils ne présentent pas le meilleur rapport qualité-coût du marché
• qu’ils ne correspondent qu’imparfaitement aux spécificités de votre cas.

A ces objections déjà essentielles s’ajoute le fait que, quand vous passez contrat de crédit avec une banque, vous êtes presque immanquablement obligé(e) – pour bénéficier du taux le plus intéressant – de veiller parallèlement à prendre tous les comptes en banques et toutes les assurances lié(e)s ! Cela constitue évidemment une sévère entrave à votre liberté de consommateur !

En quoi, concrètement, cette indépendance du courtier vous profite-t-elle ?

Certes, l’idée que le courtier soit indépendant est séduisante en théorie. Mais quel est véritablement son impact concret sur le choix du produit final ?

La réponse tient dans la marge de manoeuvre dont dispose votre interlocuteur ! De fait, elle n’est pas du tout la même dans une banque que dans le chef d’un courtier !

• Version BANQUE : En tant que particulier, vous allez vous adresser à votre agence bancaire, qui mettra à votre disposition un conseiller. Celui-ci disposera certes d’une certaine marge de manœuvre, mais toute variante sortant un peu du “cadre” du produit exigera d’être soumise à son supérieur hiérarchique, puis à son directeur, voire au siège, en dernier recours… Cela prend un temps fou et réduit considérablement les chances que vous disposiez au final d’un crédit véritablement taillé en fonction de vos besoins…
• Version COURTAGE : Quand vous passez par un courtier tel que CREFINANCE, par contre, c’est un peu comme si vous atteigniez le siège de la banque “en direct“ ! Cela fait évidemment toute la différence en termes de personnalisation !

Quelques expressions de cette plus grande latitude du courtier

• Nous aurons le choix de vous proposer certains produits sans vous les imposer.
• Nous pourrons procéder à une réelle analyse financière et comparer librement les produits. Il pourra parfois résulter de cette mise en concurrence la mise en avant d’un crédit proposant un taux légèrement moins favorable, mais caractérisé par (c’est un exemple) :
  
  • des conditions d’assurances particulièrement avantageuses
  • une grande liberté au niveau de la renégociation future du crédit.
• Enfin, nous resterons à vos côtés sur la durée, avec la possibilité de procéder avec vous aux réajustements de votre crédit que vous jugerez nécessaires en fonction de l’évolution de vos besoins.

Les avantages du recours à un courtier ne sont donc pas tous visibles immédiatement : certains apparaîtront sur la durée, au fil de votre vie.

Quels postes d’un crédit un courtier peut-il négocier ?

Ces points de négociation sont aussi divers qu’essentiels : jugez en plutôt !

• Un taux plus avantageux
• Une liberté de compte
• Le choix d’une compagnie d’assurance vie plutôt qu’une autre
• Le choix de la compagnie d’assurance incendie
• Le rachat de votre crédit
• Des facilités quand vous êtes en difficulté financière
• La sortie d’indivision en cas de divorce ou non
• Et tant d’autres choses…..

Tout cela est bien beau ; mais combien ça coûte ?

Rien, c’est entièrement gratuit !

Mais alors – allez-vous sans doute vous demander – comment nous gagnons notre vie ?!

La réponse est aussi simple que logique : elle veut que nous soyons rémunérés directement par les banques à qui nous apportons votre dossier ! Cet apport comporte en effet pour elles une valeur non-négligeable, en ce qu’elles leur évitent de mener tout un travail de démarchage en amont. Cela mérite bien d’être rétribué, non ?