Crédit sans apport Archives

🔟 Facteurs Clés qui Influencent le Taux d’un Prêt Hypothécaire

Posted on 24/05/2025 | by Ivan

Le taux d’un prêt hypothécaire n’est pas fixé au hasard. Il dépend de plusieurs éléments financiers, personnels et stratégiques. Comprendre ces facteurs déterminants vous permettra d’obtenir le meilleur taux hypothécaire possible.

Taux d’endettement (Ratio revenus/charges)

Le taux d’endettement est un critère essentiel pour les banques. Il mesure le poids de vos charges mensuelles (crédits, loyers, etc.) par rapport à vos revenus.

En général, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% à 40% de vos revenus nets.

Exemple :

Revenu mensuel de 2.300 € → charges max : 920 €
Revenu de ménage de 4.000 € → charges max : 1.600 €

Un taux d’endettement faible = taux d’intérêt plus avantageux.

Revenu disponible après charges

En plus du ratio, les prêteurs évaluent le revenu résiduel, c’est-à-dire ce qu’il vous reste après toutes vos charges pour vivre correctement.

Incluez :

Salaire net
Revenus locatifs
Dividendes
Primes (pécule de vacances, 13e mois, etc.)

À noter : les allocations familiales ne sont pas prises en compte car elles sont protégées.

Profil de l’emprunteur

Votre situation personnelle et professionnelle a un impact direct sur le taux hypothécaire :

Type de contrat : CDI ou statut d’indépendant
Âge : un emprunteur jeune est perçu comme moins risqué
Fichage à la BNB : présence sur la liste noire peut compliquer l’obtention d’un prêt
Saisie sur salaire : souvent rédhibitoire
Procédure de médiation : la plupart des banques refusent le crédit

Conseil : même si votre profil est imparfait, chaque situation est étudiée individuellement.

Quotité du prêt

La quotité est le ratio entre le montant emprunté et la valeur du bien immobilier.

Plus la quotité est élevée (prêt proche de 100% de la valeur du bien), plus le taux hypothécaire augmente.

Un apport personnel d’au moins 10 à 20% est généralement recommandé pour obtenir un meilleur taux.

Souscription des assurances

Certaines banques offrent un taux préférentiel si vous souscrivez leurs assurances :

Assurance solde restant dû
Assurance incendie

Le gain peut aller jusqu’à 0,4% de réduction sur le taux hypothécaire.

Choix du courtier surtout si il est Innovant.

Les taux hypothécaires varient d’une banque à l’autre. Passer par un courtier vous permet de comparer les offres et de négocier les conditions les plus favorables.

Astuce : Crefinance peut accéder à un réseau élargi de partenaires bancaires et vous offrir un service unique en Belgique. Un rapport sur les effets du changement climatique sur votre futur bien jusqu’en 2100.

Type de taux : fixe, variable, mixte

Taux fixe

Sécurité : le taux ne change pas
Intéressant si les taux sont historiquement bas

Taux variable

Révision périodique (1, 3, 5 ans)
Peut diminuer ou augmenter
Vérifiez le plafond de variation

Taux semi-fixe

Fixe pendant une période, puis variable

Taux accordéon

Mensualité fixe, mais durée variable

💡 Choisir le bon type dépend de votre tolérance au risque et des prévisions de marché.

Rang de l’hypothèque

Le rang hypothécaire influence aussi votre taux :

1er rang : la banque est prioritaire en cas de revente du bien → taux plus bas
2e ou 3e rang : risque plus élevé pour la banque → taux plus élevé

Durée de remboursement

La durée de votre prêt hypothécaire influence directement son coût :

Durée courte (10 à 15 ans) → taux plus bas, mensualités plus élevées
Durée longue (25 à 30 ans) → taux plus élevé, mensualités allégées

Conseil : choisissez une durée équilibrée selon votre capacité mensuelle de remboursement.

Réductions conditionnelles .

Certains établissements offrent des taux d’intérêt réduits à leurs clients fidèles ou à ceux présentant un excellent dossier:

Ancienneté dans la banque
Droit d’enregistrement de 3% en Wallonie pour les primo acquéreurs.
Historique bancaire positif
Multi-produits souscrits

En Conclusion :

Pour bénéficier du meilleur taux d’intérêt hypothécaire, vous devez optimiser :

Votre apport personnel
Votre situation financière
Le type de prêt et d’assurance
Le choix de votre courtier ( Crefinance )

Simulez votre prêt hypothécaire pour comparer les options et économiser sur le long terme ou demandez une étude gratuite

L’Equipe Crefinance

Capacité d’emprunt : simulez votre prêt et calculez votre taux d’endettement.

Posted on 17/04/2025 | by Ivan

Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt est essentiel ?

Avant de lancer un projet immobilier, il est indispensable d’évaluer votre capacité d’emprunt et de connaître votre taux d’endettement. Grâce à un simulateur de prêt immobilier en ligne, vous pouvez estimer le montant que vous êtes en mesure d’emprunter tout en respectant les exigences des banques belges.

En Belgique, les établissements de crédit imposent généralement un taux d’endettement maximal de 33 %, afin de limiter les risques de surendettement et d’inscription à la Banque Nationale de Belgique (BNB).

🧮 Comment calculer votre capacité d’emprunt ?

Comprendre le taux d’endettement

Le taux d’endettement correspond au ratio entre vos charges financières mensuelles (crédits en cours, loyer, etc.) et vos revenus nets mensuels.

🔎 Exemple : si vous gagnez 3 600 € nets par mois, vous ne devez pas dépasser 1 188 € de mensualités pour respecter la règle des 33 %.

Simuler sa capacité d’emprunt en ligne

Grâce à notre simulateur de prêt immobilier, vous obtenez une estimation rapide et personnalisée :

Montant maximum empruntable
Durée de remboursement adaptée
Taux d’intérêt (TAEG)
Mensualité maximale à ne pas dépasser

📊 Adapter votre emprunt à votre profil

Chaque situation est unique. C’est pourquoi la simulation de crédit hypothécaire vous permet de personnaliser les paramètres de votre prêt :

Montant emprunté
Durée du crédit (20 ans, 25 ans…)
Taux fixe ou variable
Capacité de remboursement mensuelle

✅ Exemple concret :

Vous souhaitez respecter un taux d’endettement de 33 %, soit 1 200 € de mensualité maximum.
➡️ Vous pourrez emprunter environ 200 000 € sur 20 ans, ou 250 000 € sur 25 ans, selon le taux proposé.

🏠 Capacité d’emprunt ou capacité d’achat : quelle différence ?

Capacité d’emprunt : montant que la banque accepte de vous prêter selon vos revenus et charges.
Capacité d’achat : capacité d’emprunt + votre apport personnel (épargne, donation, revente d’un bien…).

📌 Pourquoi utiliser un simulateur de prêt immobilier ?

Utiliser un simulateur vous permet de :

Gagner du temps dans vos recherches
Exclure les biens hors budget
Comparer les offres de crédit selon les taux et conditions
Préparer un dossier solide pour maximiser vos chances d’acceptation

En plus, vous visualisez l’impact de chaque variable (montant, durée, type de taux) sur le coût global du crédit.

🔁 Comprendre l’impact du type de crédit hypothécaire

En Belgique, plusieurs types de prêts existent :

Prêt à taux fixe
Prêt à taux variable ou révisable
Prêt accordéon

Avec le simulateur, vous pouvez voir comment chaque option influe sur votre mensualité, votre capacité d’emprunt et le coût total du prêt immobilier.

📉 Comparer les offres pour trouver le meilleur prêt immobilier

Chaque banque en Belgique est libre de fixer ses conditions : TAEG, durée maximale, assurance obligatoire, etc.
Utiliser un simulateur vous permet de mettre en concurrence plusieurs établissements pour obtenir le taux le plus avantageux et réduire le coût de votre crédit.

💡 Besoin d’aide ? Faites-vous accompagner

Même si la simulation est un excellent point de départ, l’accompagnement d’un conseiller financier ou courtier en crédit vous offre :

Une analyse personnalisée de votre situation
Des conseils sur les types de prêts adaptés à votre profil
Un taux négocié
Un accompagnement jusqu’à l’obtention du financement

❓ Foire aux questions (FAQ)

Quelle est la différence entre capacité d’emprunt et capacité d’achat ?

La capacité d’emprunt est le montant que vous pouvez emprunter.
La capacité d’achat inclut également votre apport personnel.

Comment faire une simulation de capacité d’emprunt ?

Utilisez un simulateur de prêt immobilier en ligne, en indiquant vos revenus, charges, et projet. L’outil calcule instantanément le montant maximal empruntable.

Quels éléments influencent ma capacité d’emprunt ?

Revenus nets
Charges mensuelles (autres crédits, pensions…)
Durée du prêt
TAEG proposé par la banque

🏁 Conclusion : simulez dès maintenant votre capacité d’emprunt

Calculer votre capacité d’emprunt en Belgique est une étape indispensable pour concrétiser votre projet immobilier en toute sérénité. En connaissant votre taux d’endettement et en comparant les offres via un simulateur, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un prêt adapté et durable.

🔗 Choisissez bien votre courtier surtout si il est Innovant comme Crefinance qui vous offre un rapport PEB sur l’impact des changements climatiques sur votre bien.

L’équipe Crefinance

Prêt Immobilier sans apport.

Posted on 28/02/2025 | by Ivan

Comment préparer votre demande de prêt sans apport (crédit à 100% ou 125%) chez Crefinance : Guide pratique

Si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier sans apport, comme un crédit à 100% ou 125%, il est essentiel de bien préparer votre demande. Chez Crefinance, nous vous aidons à préparer un dossier de crédit solide et transparent pour maximiser vos chances d’obtenir un financement. Suivez ces étapes pour garantir que votre dossier soit complet et organisé, en fournissant toutes les pièces requises.

Liste des documents à préparer pour votre demande de crédit sans apport

Un dossier de crédit complet est la clé pour convaincre les prêteurs. Voici quelques exemples de documents essentiels à soumettre :

Photos du bien immobilier (pour évaluer l’état du bien)
Bulletins de salaire (derniers mois)
Avis d’imposition et AER (attestation de revenu)
Crédits en cours (si applicable)
Choix du notaire pour la transaction
Composition du ménage (nombre de personnes dans le foyer)
Contrat de travail (prouvant la stabilité professionnelle)
PEB (Performance énergétique du bâtiment), si applicable
Autres documents spécifiques, sur demande de Crefinance

Un dossier bien préparé et transparent augmente vos chances de succès. N’hésitez pas à contacter Crefinance pour obtenir la liste complète des documents requis et vous assurer que tout est en ordre.

Les critères essentiels pour obtenir un prêt sans apport

Lorsqu’il n’y a pas d’apport personnel, plusieurs critères sont cruciaux pour convaincre les établissements financiers :

Stabilité professionnelle : Avoir un CDI (Contrat à Durée Indéterminée) est un atout majeur, bien que ce ne soit pas indispensable. Les travailleurs indépendants peuvent également être éligibles s’ils peuvent prouver des revenus stables et réguliers.
Reste à vivre suffisant : Il est primordial que votre situation financière vous permette de vivre confortablement après le paiement de vos charges (crédit, loyer, assurances). Votre projet immobilier ne doit pas vous mettre en difficulté financièrement.
Plan de financement prévisionnel : Pour renforcer la crédibilité de votre dossier, Crefinance vous recommande de réaliser un plan financier détaillé. Ce plan doit démontrer la viabilité de votre projet à long terme.
Taux d’endettement maîtrisé : Votre taux d’endettement doit être suffisamment bas pour que les banques vous considèrent comme un emprunteur fiable. En général, un taux d’endettement élevé sans apport personnel peut limiter votre capacité d’emprunt.
Emprunter à deux : Si possible, l’emprunt à deux (en couple ou avec un co-emprunteur) est fortement conseillé. Cela permet d’augmenter la capacité de financement et de remboursement. Il est impératif qu’au moins l’un des emprunteurs dispose d’un contrat CDI. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez présenter des comptes bancaires sains et des revenus mensuels solides.
Qualité du bien immobilier acheté : La banque va analyser en détail le bien immobilier que vous souhaitez acheter, car elle prête à 100% ou 125% de la valeur. Elle doit s’assurer que le bien représente une garantie suffisante en cas de défaut de paiement. En cas de non-remboursement, la banque pourra vendre le bien pour récupérer les fonds prêtés.

Pourquoi choisir Crefinance pour votre projet immobilier ?

Chez Crefinance, nous vous accompagnons tout au long de votre demande de prêt immobilier sans apport. Nous vous aidons à simuler votre projet et à déterminer les meilleures options de financement selon votre profil. Notre équipe est disponible pour répondre à toutes vos questions et vous guider dans chaque étape du processus.

Contactez-nous pour plus d’informations

Vous souhaitez en savoir plus sur les prêts sans apport ou simuler votre projet immobilier ? Contactez Crefinance dès aujourd’hui pour une consultation gratuite. Vous pouvez également nous suivre sur LinkedIn ou Facebook pour plus de conseils et d’actualités sur le crédit immobilier.

Le feu vert définitif à la baisse des droits d’enregistrement à 3%.

Posted on 15/01/2025 | by Ivan

Réforme des droits d’enregistrement en Wallonie : Baisse à 3% dès janvier 2025 pour les Primo-acquéreurs

Le projet de décret wallon, qui prévoit une réduction significative des droits d’enregistrement à partir du 1er janvier 2025, a récemment obtenu l’aval définitif du Parlement wallon. Cette réforme majeure concerne non seulement la baisse des droits d’enregistrement, mais aussi une future réduction des droits de succession et de donation en 2028.

Baisse des droits d’enregistrement pour les Primo-acquéreurs

À partir du 1er janvier 2025, les acquéreurs d’une habitation propre et unique (également appelés Primo-acquéreurs) bénéficieront d’une réduction importante des droits d’enregistrement, qui passeront de 12,5% (ou 6% selon les cas) à seulement 3%. Ce changement vise à rendre l’acquisition d’un bien immobilier plus accessible, notamment pour les jeunes acheteurs et les familles qui souhaitent devenir propriétaires de leur résidence principale.

Conditions d’application de la réduction des droits d’enregistrement

Pour bénéficier de cette réduction des droits d’enregistrement à 3%, il est nécessaire de respecter certaines conditions :

L’acheteur doit être un Primo-acquéreur (propriétaire de sa première habitation).
Si l’acheteur est déjà propriétaire, il pourra néanmoins bénéficier de cette réduction à condition de revendre son ancien bien dans un délai de trois ans suivant l’acquisition de sa nouvelle résidence principale.

Cette mesure s’inscrit dans une volonté de favoriser l’accessibilité à la propriété tout en tenant compte de l’évolution des conditions de vie.

Réduction des droits de succession et de donation prévue pour 2028

En complément de cette réforme sur les droits d’enregistrement, le Parlement wallon a également approuvé une baisse progressive des droits de succession et de donation, qui devrait entrer en vigueur en 2028. Ces mesures visent à alléger la pression fiscale sur les familles et les héritiers, tout en encourageant la transmission de patrimoine.

Pourquoi cette réforme est-elle importante pour les acquéreurs ?

Cette réforme vise à rendre l’achat d’une première maison plus abordable pour les Primo-acquéreurs, en réduisant le coût initial de la transaction immobilière. En effet, la réduction des droits d’enregistrement à 3% représente une économie substantielle pour les jeunes acheteurs et les personnes souhaitant accéder à la propriété. Cette mesure contribuera également à stimuler le marché immobilier en Wallonie et à soutenir l’accessibilité à la propriété dans un contexte économique où la hausse des prix de l’immobilier pèse lourdement sur le pouvoir d’achat.

Contactez Crefinance pour des informations détaillées sur cette réforme

Si vous souhaitez obtenir plus d’informations sur cette réforme des droits d’enregistrement, ou si vous avez des questions sur la manière dont elle pourrait impacter votre projet immobilier, n’hésitez pas à contacter Crefinance. Nous vous proposons une consultation personnalisée pour vous guider dans vos démarches et vous aider à profiter de cette opportunité.

Vous pouvez également prendre rendez-vous en visioconférence avec un de nos experts pour discuter de votre projet immobilier.

Réduction droits de succession et donations immobilières

Posted on 01/11/2024 | by Ivan

Une diminution importante des taux actuels est prévue pour les droits de succession.

À partir du 1er janvier 2028, la diminution des taux maximaux seront les suivants :

de 30 % à 15 % en ligne directe, entre époux et entre cohabitants légaux ;
de 65 % à 33 % en ligne collatérale « frères et sœurs » ;
de 70 % à 35 % en ligne collatérale « oncles ou tantes et neveux ou nièces » ;
de 80 % à 40 % entre toutes autres personnes.

Voici le nouveau tableau des taux de succession:

Les taux de droits de donations immobilières seront également réduits.

Ceci dans le but de conserver un intérêt pour ce transfert anticipé du patrimoine.

Cela permet un réinvestissement partiel dans l’économie.

Les taux maximaux passeront dès le 1er janvier 2028 :

de 27 % à 14% en ligne directe, entre époux et entre cohabitants légaux ;
de 40 % à 20 % entre toutes autres personnes (des frères et sœurs aux autres personnes).

Voici le nouveau tableau des droits de donations immobilières:

Différentes adaptations sont prévues :

En tenant compte des évolutions de la composition du ménage familial (famille recomposée). L’assimilation des enfants du conjoint/cohabitant légal du défunt (ou du donateur) sera élargie à tous les descendants afin permettre aux petits-enfants ou arrière-petits-enfants du conjoint ou cohabitant légal de bénéficier des taux préférentiels en la ligne directe pour les droits de succession (ou de donation immobilière).
Dans le même sens, les enfants intégrés au sein de familles d’accueil seront assimilés aux enfants biologiques du défunt et du donateur.
D’autres mesures sont prises en matière de droits de succession, la création d’un forfait optionnelle des frais funéraires et petites créances du défunt pour simplifier les obligations des héritiers
Il est également prévu la suppression de la condition d’occupation de l’immeuble ayant servi de résidence principale au défunt et à son conjoint durant les cinq années précédant le décès afin de bénéficier des avantages fiscaux .