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Une isolation parfaite, quelle épaisseur d’isolation à prévoir ?

Posted on 04/02/2026 | by Ivan

Une isolation thermique performante est un pilier essentiel de la performance énergétique d’un logement. Elle garantit un confort optimal toute l’année, limite les déperditions de chaleur et permet de réduire significativement les factures d’énergie.
À l’inverse, une isolation insuffisante ou mal posée entraîne des pertes thermiques, un inconfort quotidien et une dégradation progressive du bâti.

Comment identifier une mauvaise isolation ? Quels sont les critères techniques à respecter ? Et quelle épaisseur d’isolant est recommandée pour répondre aux normes actuelles et aux primes énergie en Wallonie ?

Comment reconnaître une mauvaise isolation dans une maison ?

Une habitation mal isolée présente souvent des signes visibles et mesurables. Une analyse attentive de l’enveloppe du bâtiment (toiture, murs, sols et châssis) permet déjà de tirer des conclusions.

Signes révélateurs d’une isolation défaillante

Factures énergétiques anormalement élevées
Une consommation excessive de chauffage est l’un des premiers indicateurs de pertes de chaleur importantes.
Sensation de froid et courants d’air
Parois froides, sols glacés ou infiltrations d’air autour des fenêtres et portes signalent un manque d’isolation.
Températures inégales selon les pièces
Des écarts importants entre les espaces chauffés traduisent souvent des défauts d’isolation localisés.
Humidité, condensation et moisissures
Les ponts thermiques favorisent l’accumulation d’humidité, avec des risques pour la santé et la durabilité du bâtiment.

Votre logement est-il suffisamment isolé ?

Audit énergétique, scan thermique ou certificat PEB

Un audit énergétique ou un scan thermique permet de visualiser précisément les zones de déperdition de chaleur.
Le certificat PEB (Performance Énergétique des Bâtiments) fournit quant à lui une évaluation normalisée de l’isolation de la toiture, des murs, des sols et des fenêtres.

Ces outils sont indispensables pour :

prioriser les travaux d’isolation,
améliorer la classe énergétique du bâtiment,
accéder aux primes régionales.

Quelle épaisseur d’isolation faut-il prévoir ?

L’efficacité d’un isolant se mesure à l’aide de sa résistance thermique (valeur R).
Plus cette valeur est élevée, plus l’isolant limite les échanges de chaleur entre l’intérieur et l’extérieur.

Valeurs R minimales pour les primes Habitation en Wallonie

Isolation de la toiture : ≥ 5 m²K/W
Isolation des murs : ≥ 4 m²K/W
Isolation du sol : ≥ 3,5 m²K/W

L’épaisseur nécessaire dépend du matériau isolant, de sa conductivité thermique (lambda) et du support à isoler.

Qu’est-ce que la valeur R en isolation ?

La valeur R (m²K/W) exprime la résistance d’un matériau au passage de la chaleur.
Elle constitue un indicateur clé de la performance énergétique d’une paroi.

Plus la valeur R est élevée, plus l’isolant est performant, et plus les économies d’énergie sont importantes à long terme.

Quels matériaux isolants choisir pour une rénovation efficace ?

Le choix du matériau dépend de plusieurs critères : budget, épaisseur disponible, résistance à l’humidité, impact environnemental et exigences réglementaires.

Les principaux types de matériaux isolants

Laine minérale (laine de verre et laine de roche)

Excellent rapport qualité/prix
Bonne isolation thermique et acoustique
Résistance au feu
Adaptée aux toitures, murs creux et cloisons

Isolants synthétiques (PSE, XPS, PUR, PIR, PF)

Très haute performance pour une faible épaisseur
Bonne résistance à l’humidité
Idéal en rénovation

Le PIR et la mousse phénolique (PF) offrent les meilleures performances thermiques du marché.

Verre cellulaire

Très grande résistance à la compression
Insensible à l’humidité
Parfait pour les sols et la suppression des ponts thermiques
Matériau durable mais coûteux

Isolants naturels et bio-écologiques

Fibre de bois, chanvre, liège, laine de mouton
Faible impact environnemental
Matériaux sains et respirants
Prix plus élevé, mais excellente inertie thermique

Isolants réfléchissants

Très faible épaisseur
Fonctionnement par réflexion du rayonnement thermique
Efficacité dépendante d’une pose rigoureuse

Comment bien poser son isolation ?

Une mauvaise mise en œuvre peut réduire drastiquement les performances d’un isolant, même de qualité supérieure.

Risques d’une pose incorrecte

Ponts thermiques persistants
Problèmes d’humidité et de condensation
Perte d’efficacité énergétique

Certaines interventions peuvent être réalisées par des particuliers expérimentés. Toutefois, pour garantir :

une pose conforme aux normes,
l’accès aux primes énergie,
et une performance durable,

il est vivement conseillé de faire appel à un entrepreneur spécialisé en isolation et de comparer plusieurs devis.

FAQ SEO – Isolation maison

Comment savoir si une maison est mal isolée ?
Factures élevées, parois froides, humidité et températures inégales sont les principaux signes.

Quelle est l’isolation la plus efficace ?
Les isolants synthétiques (PIR, PF) offrent les meilleures performances pour une faible épaisseur, mais le choix dépend du projet.

Quelle épaisseur d’isolation pour une toiture ?
En Wallonie, une valeur R minimale de 5 m²K/W est requise pour les primes, ce qui correspond généralement à 18–24 cm selon le matériau.

Immobilier: pourquoi acheter en 2026 est stratégique.

Posted on 04/01/2026 | by Ivan

Davantage de maisons vendues en 2025 en Belgique : pourquoi lancer votre projet immobilier dès maintenant est une stratégie gagnante

Après plusieurs années marquées par le ralentissement du marché immobilier belge, l’année 2025 marque un véritable changement de dynamique. Les chiffres récents montrent une reprise nette des transactions immobilières, une augmentation de l’intérêt des ménages pour les crédits hypothécaires et une stabilisation progressive des prix.

Dans ce contexte, une question revient fréquemment chez les acheteurs : faut-il acheter maintenant ou attendre encore un peu ?
Analyse, chiffres clés et conseils pour prendre la bonne décision.

🏠 Le marché immobilier belge repart à la hausse en 2025

Selon les données publiées par la Fédération du Notariat (Fednot), le nombre de transactions immobilières en Belgique a augmenté de 15 % sur les neuf premiers mois de 2025 par rapport à la même période en 2024.

Cette reprise concerne l’ensemble du pays, avec toutefois des intensités différentes selon les régions :

Wallonie : +17,2 % de transactions immobilières,
Bruxelles : +8,6 %,
Flandre : tendance également positive, dans un contexte de marché plus tendu.

Cette hausse traduit un retour progressif de la confiance des ménages, encouragée par :

la stabilisation des taux hypothécaires,
l’adaptation progressive des prix à l’inflation,
et la volonté d’anticiper les futures obligations de rénovation énergétique.

💶 Les crédits hypothécaires à nouveau très consultés

L’intérêt pour l’achat immobilier se reflète aussi dans les comportements en ligne.
Depuis le début de l’année 2025 :

on atteint près de 900 000 visiteurs sur les comparateurs de crédits immobiliers.Le mois de janvier 2025 a même été un record, ce qui confirme que de nombreux ménages préparent activement leur projet immobilier.

📊 Les prix de l’immobilier : hausse modérée, mais vigilance pour 2026

Contrairement aux craintes de certains acheteurs, la reprise du marché ne s’est pas encore traduite par une flambée des prix.

D’après le baromètre immobilier de Fednot :

le prix moyen d’une maison a augmenté d’environ 5 % en 2025,
le prix moyen des appartements est resté globalement stable,
corrigés de l’inflation, les prix sont actuellement considérés comme relativement stables.

Cependant, cette situation pourrait évoluer dès 2026 si la demande continue d’augmenter plus vite que l’offre.

En clair : attendre une éventuelle baisse des taux pourrait vous exposer à une hausse plus rapide des prix d’achat.

🕰️ Acheter maintenant ou attendre : les éléments clés à considérer

1️⃣ Les taux hypothécaires : incertains à court terme

Une éventuelle baisse des taux dépendra des décisions de la Banque centrale européenne (BCE). Certains analystes anticipent un assouplissement monétaire, tandis que d’autres prévoient une phase de stabilité prolongée.

Il n’existe donc aucune garantie de baisse rapide, alors que les prix, eux, pourraient repartir plus franchement à la hausse si la demande se renforce.

2️⃣ Les obligations énergétiques poussent à agir

Les exigences en matière de performance énergétique deviennent un facteur déterminant :

À Bruxelles, les logements avec un PEB G ou F devront être rénovés pour atteindre au minimum le niveau E d’ici 2033.
En Wallonie, à partir du 1er juillet 2026, les travaux pour atteindre le label D deviennent obligatoires pour certains biens.

Ces contraintes créent :

Des opportunités de négociation sur les biens énergivores (E, F, G),
mais aussi une pression future sur les prix des logements déjà performants.

3️⃣ L’hiver : une période propice pour négocier

Traditionnellement, l’hiver est une saison plus calme sur le marché immobilier. Les vendeurs sont souvent plus disposés à négocier, surtout pour :

les biens énergivores,
les logements vacants,
les biens nécessitant des travaux.

Cela peut permettre d’obtenir un prix d’achat plus attractif, à condition de bien anticiper le budget de rénovation.

🔧 Faut-il financer les rénovations via un crédit ?

Oui, dans de nombreux cas, un crédit rénovation ou un prêt hypothécaire incluant les travaux peut être pertinent, notamment si :

les rénovations permettent d’augmenter la valeur du bien,
elles réduisent fortement les coûts énergétiques futurs,
elles permettent de respecter les obligations légales.

Il est essentiel de comparer les formules : prêt hypothécaire avec travaux inclus, crédit rénovation séparé, ou combinaison des deux.

FAQ — Questions fréquentes sur l’immobilier en Belgique en 2025

Faut-il acheter un bien immobilier en Belgique en 2025 ?

Oui, 2025 est considérée comme une année charnière : le marché redémarre, les prix restent relativement stables et les acheteurs disposent encore d’un certain pouvoir de négociation.

Les prix de l’immobilier vont-ils augmenter en 2026 ?

Si la hausse des transactions se poursuit, il est probable que les prix augmentent plus rapidement en 2026, notamment dans les zones urbaines et pour les biens performants énergétiquement.

Est-ce une bonne idée d’acheter un bien avec un mauvais PEB ?

Oui, à condition de négocier le prix et de bien chiffrer les travaux. Ces biens offrent souvent un potentiel de valorisation important après rénovation.

Est-il préférable d’attendre une baisse des taux ?

Attendre comporte un risque : même si les taux baissent légèrement, une hausse simultanée des prix peut annuler l’avantage financier.

Quelle région est la plus dynamique actuellement ?

La Wallonie connaît actuellement la plus forte croissance du nombre de transactions, mais Bruxelles et la Flandre restent des marchés structurellement très solides.

🎯 Conclusion : 2025 est une fenêtre d’opportunité stratégique

Le marché immobilier belge est clairement sorti de sa phase de ralentissement. Les prix restent encore sous contrôle, les vendeurs sont parfois ouverts à la négociation, et les acheteurs disposent encore d’un certain avantage informationnel.

Reporter son projet peut signifier acheter plus cher demain, même avec un taux légèrement plus bas.

C’est pourquoi entamer vos recherches immobilières dès maintenant est non seulement raisonnable, mais potentiellement financièrement judicieux — surtout si vous êtes prêt à envisager des travaux, à négocier intelligemment et à comparer soigneusement les financements.

Si vous le souhaitez , n’hésitez pas à prendre une visioconférence pour demander une simulation chez Crefinance , c’est gratuit et cela ne vous engage en rien : https://crefinance.be/video-conference/

Attention le taux de 6% risque de passer à 9% dès janvier 2026

Posted on 21/10/2025 | by Ivan

Les Conditions pour Bénéficier du Taux de TVA Réduit à 6 % : Guide Complet

Le taux de TVA réduit à 6 % est applicable sous certaines conditions spécifiques, visant à encourager la rénovation et l’entretien des habitations sans basculer dans le cadre d’une nouvelle construction, qui serait soumise au taux normal de 21 %. Découvrez les critères clés pour bénéficier de ce taux réduit, ainsi que les différents types de travaux concernés.

Les Critères Principaux pour Appliquer la TVA à 6 %

-) Nature des Travaux : Transformation, Rénovation, et Réparation :

Pour bénéficier du taux réduit de 6 %, les travaux doivent viser la transformation, l’amélioration, la réparation, ou l’entretien de votre logement. Les services de nettoyage sont expressément exclus de cette catégorie.

Exemple : Si l’entrepreneur achète et facture les matériaux nécessaires aux travaux, le taux de 6 % peut être appliqué, à condition que l’ensemble des critères soient respectés. À l’inverse, si vous achetez directement les matériaux, la TVA est automatiquement de 21 %.

-) Rénovation vs Nouvelle Construction:

Il est crucial de bien distinguer les travaux de rénovation de ceux correspondant à une nouvelle construction. Si l’ampleur des travaux dépasse le cadre de la rénovation (par exemple, une extension de plus de 50 % de la surface habitable ou une modification importante de la structure porteuse), alors ces travaux seront soumis à une TVA de 21 %.

Critère clé : L’extension ne doit pas dépasser la surface de la partie originale conservée, et la structure porteuse existante doit être préservée à au moins 50 % en longueur.

-) Ancienneté du Logement.

Pour bénéficier de la TVA à 6 %, le bien doit avoir plus de 10 ans à partir de la date de première occupation ou de la première facture de travaux de rénovation.

-) Usage du Bien Immobilier.

Le bien rénové doit être principalement utilisé comme résidence privée, à plus de 50 %. Même si une partie de la maison est dédiée à un usage professionnel, le taux réduit s’applique à l’ensemble des travaux, y compris ceux concernant la partie professionnelle.

Les Exigences de Facturation Depuis le 1er Juillet 2022

Depuis le 1er juillet 2022, les entrepreneurs doivent fournir une facture détaillant les éléments justifiant l’application du taux de TVA réduit. Cela inclut la mention que les travaux sont réalisés pour des particuliers (propriétaires, locataires, usufruitiers, etc.) et que l’utilisation du bien reste principalement résidentielle.

Types de Travaux et Taux de TVA Applicable

Travaux Intérieurs (TVA à 6 %) :

Sanitaires : WC, douches, lavabos, armoires de salle de bain fixes, etc.
Électricité : Nouvelle installation électrique, câblage, prises.
Chauffage et Climatisation : Installation de chauffage central ou de climatisation.
Revêtements de Sols : Carrelages, parquets stratifiés fixés au bâtiment.
Cuisine : Installation d’une cuisine équipée (armoires, éviers, etc.).
Peinture et Décoration : Peinture des murs et tapissage.

Travaux Extérieurs (TVA à 6 %) :

Façade : Rénovation de la façade, rejointoiement, sablage.
Aménagements : Véranda, terrasse, garage ou pergola attenants à l’habitation.
Enlèvement de Citerne : Enlèvement de citernes à mazout dans le cadre d’une rénovation majeure.

Entretien (TVA à 6 %) :

Maintenance des systèmes : Entretien des chaudières, ramonage des cheminées, nettoyage des canalisations.
Maintenance des Ascenseurs : Entretien même dans le cadre d’un contrat de maintenance.

Exemples de Travaux Soumis à la TVA à 21 %

Travaux de Démolition et Préparation :

Démolition sans rénovation, travaux d’étude (architectes, ingénieurs).
Note : Les travaux dits « intellectuels » (études, inspections) sont soumis à une TVA de 21 %.

Aménagements Extérieurs Non Résidentiels :

Jardinage, piscines, saunas, terrains de golf ou autres aménagements extérieurs non directement liés à l’habitation.

Remplacement de Matériel Défectueux :

Remplacement d’appareils de cuisine comme un four encastrable, ou d’autres éléments non fixes.

Résumé des Types de Travaux et TVA Applicable

Type de Travaux	Nature des Travaux	TVA Applicable
Travaux Intérieurs	Sanitaires, électricité, chauffage, cuisine, etc.	6 %
Travaux Extérieurs	Façade, terrasse, garage, etc.	6 %
Entretien	Ramonage, entretien des chaudières, nettoyage	6 %
Travaux Non Résidentiels	Jardinage, piscines, terrain de golf, etc.	21 %
Travaux de Démolition / Études	Démolition, études techniques	21 %

Conclusion

En résumé, pour bénéficier du taux de TVA réduit à 6 %, il est essentiel de respecter les critères relatifs à la nature des travaux, à l’ancienneté du bien et à son usage. Si vous entreprenez des travaux de rénovation ou d’entretien dans une habitation de plus de 10 ans, assurez-vous que les travaux respectent les conditions définies pour pouvoir profiter de la TVA à 6 %. De plus, veillez à ce que la facturation soit conforme aux nouvelles exigences pour éviter toute surprise.

Si vous avez des doutes, il est toujours préférable de consulter un professionnel pour vous assurer que vos travaux répondent aux conditions fiscales en vigueur.

Clause suspensive obligatoire pour crédit hypothécaire : un tournant dans l’immobilier

Posted on 09/08/2025 | by Ivan

Le marché immobilier en Belgique s’apprête à vivre un changement majeur. Le ministre de la Protection des consommateurs, veut imposer l’intégration automatique d’une clause suspensive liée à l’octroi du crédit hypothécaire. dans tout compromis de vente. Sans cette condition, le contrat ne serait pas valable.

Pourquoi cette réforme bouleverse le secteur immobilier

Aujourd’hui, un acheteur qui n’a pas inclus cette clause et dont la banque refuse le prêt doit payer une indemnité de 5 à 10 % du prix de vente.
L’objectif de la réforme : protéger davantage les acheteurs et instaurer des conditions plus équitables.

Les inquiétudes des professionnels

Dans les ventes de gré à gré, les vendeurs privilégient souvent les candidats disposant déjà des fonds ou renonçant à la clause suspensive.

Selon plusieurs acteurs, rendre la clause obligatoire pourrait :

Encourager des offres non sérieuses ou “à la légère”
Pousser les acheteurs à multiplier les offres sur plusieurs biens
Laisser les vendeurs dans l’incertitude plus longtemps

Les notaires émettent aussi des réserves

Les notaires conseillent déjà l’ajout de la clause
Un compromis est souvent nécessaire pour obtenir une réponse définitive de la banque
La clause est souvent intégrée, même sans obligation légale

Pour les ventes publiques (en salle ou en ligne via Biddit), il estime que la clause obligatoire serait inutile :

“Elle pourrait gonfler artificiellement les enchères et laisser le vendeur sans transaction.”

L’équipe Crefinance , N’hésitez a demander votre PEB Climatique si vous êtes clients chez Crefinance, avant de faire une offre .

-) Qu’est-ce qu’une clause suspensive dans un compromis de vente ?

Une clause suspensive est une condition qui suspend l’exécution du compromis jusqu’à la réalisation d’un événement précis, le plus souvent l’obtention d’un crédit hypothécaire. Sans cet accord de prêt, la vente peut être annulée sans pénalité.

-) La clause suspensive est-elle obligatoire en Belgique ?

Actuellement, non. L’acheteur peut demander son ajout, mais le vendeur peut la refuser.
Le projet de réforme porté prévoit de rendre la clause suspensive liée au crédit hypothécaire obligatoire dans tous les compromis de vente.

-) Que se passe-t-il si je n’ai pas de clause suspensive et que mon prêt est refusé ?

Sans clause suspensive, si la banque refuse le prêt, l’acheteur doit payer une indemnité de 5 à 10 % du prix de vente au vendeur.

-) Combien de temps dure une clause suspensive de crédit hypothécaire ?

En général, le délai est de 4 à 6 semaines après la signature du compromis, mais il peut être négocié entre les parties. Le projet de loi pourrait introduire un délai légal minimum.

-) La clause suspensive s’applique-t-elle aux ventes publiques en Belgique ?

Non. Pour les ventes aux enchères, physiques ou en ligne (ex. Biddit), la clause suspensive n’est pas prévue, car les acheteurs doivent disposer de leur financement avant d’enchérir.

-) Peut-on renoncer volontairement à la clause suspensive ?

Oui, mais cela augmente le risque financier. En cas de refus de prêt, l’acheteur devra verser l’indemnité prévue au compromis.

L’équipe Crefinance , N’hésitez a demander votre PEB Climatique si vous êtes clients chez Crefinance, avant de faire une offre .

Le bilan climatique, tout bénéfice pour les financeurs et les emprunteurs

Posted on 29/06/2025 | by Ivan

La Libre Belgique parle de nous ! Crefinance est à l’honneur dans un article consacré à notre partenariat sur les enjeux climatiques

Le bilan PEB, tout le monde connaît ou presque. Mais connaissez-vous le bilan climatique ? Créfinance permet aux acquéreurs de biens immobiliers d’anticiper les risques liés aux changements climatiques. Entretien avec Geoffrey De Schepper, Gérant de Créfinance, et Ivan Marsily, Cofondateur.

Investir dans un monde qui change

Le marché immobilier est au beau fixe en Belgique. « En Wallonie, le rythme des ventes a même augmenté de plus de 10 % au cours des 12 derniers mois », se réjouit Geoffrey De Schepper. « La réduction des frais d’enregistrement de 12,5 % à 3 % est sans doute à la base de cet engouement. De notre côté, nous avons constaté une hausse de plus de 30 % des demandes. Grâce à notre approche innovante, nous travaillons à des solutions adaptées au besoin et à la situation du client et nous lui apportons des services uniques tels que le PEB climatique. »

Cette dynamique est toutefois tributaire des changements qui touchent l’ensemble de la planète, en ce compris au niveau énergétique. Via la prise en compte du label PEB, les différents acteurs du marché ont déjà bien intégré l’impact de la consommation d’énergie sur l’évolution de la valeur des biens. « Créfinance propose d’aller plus loin : dresser désormais un PEB climatique », explique Ivan Marsily. « Son objectif est de prendre en compte les risques liés au climat. Ils sont de plus en plus nombreux, comme on l’a encore vu récemment à Liège et à Bruxelles. »

Anticiper les changements climatiques jusqu’en 2100

Cette idée novatrice est venue à l’esprit de Créfinance alors qu’elle discutait d’un partenariat avec Mitiga Solutions. Issue du supercalculateur de Barcelone et soutenue à la fois par la Commission européenne, l’ONU et Microsoft, cette entreprise décrypte les modèles climatiques complexes. Elle permet à ses clients de comprendre les évolutions climatiques sur plusieurs années, tout en fournissant des conseils pour en atténuer les risques. « Mitiga Solutions travaille avec les plus grands groupes au niveau mondial, comme Matmut, Nationwide, la banque Sabadell ou Breitling », nous informe Ivan Marsily. « De son côté, en partenariat avec Mitiga Solutions, Créfinance propose les mêmes services à des clients privés. »

Pour dresser le PEB climatique, Mitiga Solutions procède à une analyse qui se base, comme les Accords de Paris, sur trois scénarios climatiques liés aux conséquences des activités humaines sur le climat… jusqu’en 2100 ! « A partir de ces hypothèses, nous pouvons évaluer la probabilité d’un incident climatique qui affecte un bien immobilier au cours des prochaines décennies. Six types de risques sont pris en compte : les risques de chaleur extrême et de sécheresse, l’intensification des précipitations, les risques d’inondations et l’évolution des vents et tempêtes », précise Ivan Marsily. « Nous fournissons aux clients un rapport qui détaille toutes les incidences possibles et des stratégies d’adaptations. »

Une première en Europe

Les conseils contenus dans ce bilan climatique sont à la fois innovants et faciles à mettre en œuvre. Ils prennent en compte la situation du bien et son environnement direct. « L’acquéreur d’un bâtiment à proximité d’une rivière se verra suggérer de procéder à des plantations afin de réduire l’impact des crues », cite en exemple Ivan Marsily. « Dans le cas d’une maison où l’on doit remplacer les châssis et où le risque le plus important dans le rapport est la hausse des températures, une suggestion serait de remplacer ces châssis avec un filtre réfléchissant anti-chaleur. »

La société Crefinance peut se targuer d’être la première dans son secteur d’activités à fournir ce type de services aux particuliers en Belgique, mais Mitiga Solutions développe ce service en Europe et aux Etats-Unis. « Il est encore trop tôt pour avoir une idée de l’impact potentiel d’un PEB climatique sur l’obtention d’un crédit », reconnaît Geoffrey De Schepper. « Toutefois, Créfinance est confiant dans le potentiel économique de la démarcher. Actuellement, nous négocions avec les banques et les assurances pour allier systématiquement un PEB climatique au PEB classique. C’est une approche qui bénéficie non seulement aux financeurs mais aussi aux emprunteurs. »

L’équipe Crefinance

🔟 Facteurs Clés qui Influencent le Taux d’un Prêt Hypothécaire

Posted on 24/05/2025 | by Ivan

Le taux d’un prêt hypothécaire n’est pas fixé au hasard. Il dépend de plusieurs éléments financiers, personnels et stratégiques. Comprendre ces facteurs déterminants vous permettra d’obtenir le meilleur taux hypothécaire possible.

Taux d’endettement (Ratio revenus/charges)

Le taux d’endettement est un critère essentiel pour les banques. Il mesure le poids de vos charges mensuelles (crédits, loyers, etc.) par rapport à vos revenus.

En général, votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% à 40% de vos revenus nets.

Exemple :

Revenu mensuel de 2.300 € → charges max : 920 €
Revenu de ménage de 4.000 € → charges max : 1.600 €

Un taux d’endettement faible = taux d’intérêt plus avantageux.

Revenu disponible après charges

En plus du ratio, les prêteurs évaluent le revenu résiduel, c’est-à-dire ce qu’il vous reste après toutes vos charges pour vivre correctement.

Incluez :

Salaire net
Revenus locatifs
Dividendes
Primes (pécule de vacances, 13e mois, etc.)

À noter : les allocations familiales ne sont pas prises en compte car elles sont protégées.

Profil de l’emprunteur

Votre situation personnelle et professionnelle a un impact direct sur le taux hypothécaire :

Type de contrat : CDI ou statut d’indépendant
Âge : un emprunteur jeune est perçu comme moins risqué
Fichage à la BNB : présence sur la liste noire peut compliquer l’obtention d’un prêt
Saisie sur salaire : souvent rédhibitoire
Procédure de médiation : la plupart des banques refusent le crédit

Conseil : même si votre profil est imparfait, chaque situation est étudiée individuellement.

Quotité du prêt

La quotité est le ratio entre le montant emprunté et la valeur du bien immobilier.

Plus la quotité est élevée (prêt proche de 100% de la valeur du bien), plus le taux hypothécaire augmente.

Un apport personnel d’au moins 10 à 20% est généralement recommandé pour obtenir un meilleur taux.

Souscription des assurances

Certaines banques offrent un taux préférentiel si vous souscrivez leurs assurances :

Assurance solde restant dû
Assurance incendie

Le gain peut aller jusqu’à 0,4% de réduction sur le taux hypothécaire.

Choix du courtier surtout si il est Innovant.

Les taux hypothécaires varient d’une banque à l’autre. Passer par un courtier vous permet de comparer les offres et de négocier les conditions les plus favorables.

Astuce : Crefinance peut accéder à un réseau élargi de partenaires bancaires et vous offrir un service unique en Belgique. Un rapport sur les effets du changement climatique sur votre futur bien jusqu’en 2100.

Type de taux : fixe, variable, mixte

Taux fixe

Sécurité : le taux ne change pas
Intéressant si les taux sont historiquement bas

Taux variable

Révision périodique (1, 3, 5 ans)
Peut diminuer ou augmenter
Vérifiez le plafond de variation

Taux semi-fixe

Fixe pendant une période, puis variable

Taux accordéon

Mensualité fixe, mais durée variable

💡 Choisir le bon type dépend de votre tolérance au risque et des prévisions de marché.

Rang de l’hypothèque

Le rang hypothécaire influence aussi votre taux :

1er rang : la banque est prioritaire en cas de revente du bien → taux plus bas
2e ou 3e rang : risque plus élevé pour la banque → taux plus élevé

Durée de remboursement

La durée de votre prêt hypothécaire influence directement son coût :

Durée courte (10 à 15 ans) → taux plus bas, mensualités plus élevées
Durée longue (25 à 30 ans) → taux plus élevé, mensualités allégées

Conseil : choisissez une durée équilibrée selon votre capacité mensuelle de remboursement.

Réductions conditionnelles .

Certains établissements offrent des taux d’intérêt réduits à leurs clients fidèles ou à ceux présentant un excellent dossier:

Ancienneté dans la banque
Droit d’enregistrement de 3% en Wallonie pour les primo acquéreurs.
Historique bancaire positif
Multi-produits souscrits

En Conclusion :

Pour bénéficier du meilleur taux d’intérêt hypothécaire, vous devez optimiser :

Votre apport personnel
Votre situation financière
Le type de prêt et d’assurance
Le choix de votre courtier ( Crefinance )

Simulez votre prêt hypothécaire pour comparer les options et économiser sur le long terme ou demandez une étude gratuite

L’Equipe Crefinance

Les Assurances Obligatoires et Facultatives en Belgique : Ce Que Vous Devez Savoir

Posted on 16/05/2025 | by Ivan

En Belgique, certaines assurances sont légalement obligatoires, tandis que d’autres sont fortement recommandées pour protéger votre patrimoine et votre tranquillité d’esprit. Découvrez quelles sont les assurances indispensables et celles à envisager sérieusement selon votre situation personnelle.

L’Assurance Auto : Obligatoire pour Tous les Conducteurs

L’assurance auto est obligatoire pour toute personne qui possède un véhicule motorisé. À minima, vous devez souscrire une assurance responsabilité civile (RC Auto). Elle couvre les dommages que vous pourriez causer à autrui en cas d’accident.

Sans cette couverture, vous n’avez pas le droit de circuler sur la voie publique.

L’Assurance Incendie (Responsabilité Locative) : Obligatoire pour les Locataires

En Flandre, en Wallonie et dans la Région de Bruxelles-Capitale, les locataires sont légalement tenus de souscrire une assurance incendie couvrant leur responsabilité locative.

Que couvre cette assurance ?

Les dégâts au bâtiment causés par le feu, la foudre ou une explosion
Les dommages liés à une tempête ou une catastrophe naturelle
Souvent, les garanties de base incluent également :
- les dégâts des eaux (infiltrations, ruptures de canalisations, débordement de gouttières)
- les dommages dus à la fumée, la suie ou un bris de vitre
- les appareils électriques endommagés

L’Assurance Contenu : Fortement Recommandée

Même si elle n’est pas obligatoire, l’assurance contenu est fortement conseillée, notamment pour les locataires ou propriétaires qui souhaitent protéger leurs biens personnels.

Pourquoi souscrire une assurance contenu ?

Elle couvre les meubles, vêtements, appareils électroniques, etc.
Elle intervient en cas de sinistre comme :
- incendie
- dégât des eaux
- tempête ou grêle
- catastrophe naturelle

Les pertes financières liées à un sinistre peuvent être considérables. Une simple fuite de toit peut endommager vos meubles, vos appareils ou vos vêtements.

L’Assurance Vol ou Cambriolage : Une Protection Supplémentaire

Cette garantie, souvent proposée comme une extension de l’assurance incendie, couvre :

Les objets volés
Les dégâts causés par l’effraction (portes forcées, fenêtres brisées)

Elle est optionnelle mais très utile dans les zones sensibles au cambriolage ou si vous possédez des objets de valeur.

L’Assurance Protection Juridique : Utile en Cas de Litige

Disponible en complément de votre assurance habitation ou auto, l’assurance protection juridique prend en charge :

Les frais de justice
Les honoraires d’avocat

Dans quels cas est-elle utile ?

Litiges avec un propriétaire ou un voisin
Conflits après un accident de voiture
Recours contre une décision d’assurance

Elle favorise également le règlement à l’amiable, évitant ainsi des procédures longues et coûteuses.

L’Assurance Familiale : Responsabilité Civile Vie Privée

Cette assurance non obligatoire est toutefois fortement conseillée. Elle couvre :

Les dommages matériels ou corporels causés à des tiers
Les actes involontaires commis par vous, un membre de votre famille ou votre animal de compagnie

Exemples de situations couvertes :

Votre enfant casse la vitre d’un voisin
Votre chien blesse un passant

Sans cette couverture, vous devrez rembourser vous-même les frais engagés par la victime.

L’Assurance Obsèques : Pour Soulager Vos Proches

L’assurance obsèques vous permet de financer à l’avance vos funérailles, évitant ainsi à vos proches de devoir assumer des frais importants à votre décès.

Fonctionnement :

Vous payez une prime annuelle
Un capital est constitué pour couvrir :
- les frais de cérémonie
- l’inhumation ou la crémation
- les formalités administratives

Le montant de la prime dépend de votre âge, de la durée du contrat et du capital souhaité.

L’EQUIPE Crefinance

Le feu vert définitif à la baisse des droits d’enregistrement à 3%.

Posted on 15/01/2025 | by Ivan

Réforme des droits d’enregistrement en Wallonie : Baisse à 3% dès janvier 2025 pour les Primo-acquéreurs

Le projet de décret wallon, qui prévoit une réduction significative des droits d’enregistrement à partir du 1er janvier 2025, a récemment obtenu l’aval définitif du Parlement wallon. Cette réforme majeure concerne non seulement la baisse des droits d’enregistrement, mais aussi une future réduction des droits de succession et de donation en 2028.

Baisse des droits d’enregistrement pour les Primo-acquéreurs

À partir du 1er janvier 2025, les acquéreurs d’une habitation propre et unique (également appelés Primo-acquéreurs) bénéficieront d’une réduction importante des droits d’enregistrement, qui passeront de 12,5% (ou 6% selon les cas) à seulement 3%. Ce changement vise à rendre l’acquisition d’un bien immobilier plus accessible, notamment pour les jeunes acheteurs et les familles qui souhaitent devenir propriétaires de leur résidence principale.

Conditions d’application de la réduction des droits d’enregistrement

Pour bénéficier de cette réduction des droits d’enregistrement à 3%, il est nécessaire de respecter certaines conditions :

L’acheteur doit être un Primo-acquéreur (propriétaire de sa première habitation).
Si l’acheteur est déjà propriétaire, il pourra néanmoins bénéficier de cette réduction à condition de revendre son ancien bien dans un délai de trois ans suivant l’acquisition de sa nouvelle résidence principale.

Cette mesure s’inscrit dans une volonté de favoriser l’accessibilité à la propriété tout en tenant compte de l’évolution des conditions de vie.

Réduction des droits de succession et de donation prévue pour 2028

En complément de cette réforme sur les droits d’enregistrement, le Parlement wallon a également approuvé une baisse progressive des droits de succession et de donation, qui devrait entrer en vigueur en 2028. Ces mesures visent à alléger la pression fiscale sur les familles et les héritiers, tout en encourageant la transmission de patrimoine.

Pourquoi cette réforme est-elle importante pour les acquéreurs ?

Cette réforme vise à rendre l’achat d’une première maison plus abordable pour les Primo-acquéreurs, en réduisant le coût initial de la transaction immobilière. En effet, la réduction des droits d’enregistrement à 3% représente une économie substantielle pour les jeunes acheteurs et les personnes souhaitant accéder à la propriété. Cette mesure contribuera également à stimuler le marché immobilier en Wallonie et à soutenir l’accessibilité à la propriété dans un contexte économique où la hausse des prix de l’immobilier pèse lourdement sur le pouvoir d’achat.

Contactez Crefinance pour des informations détaillées sur cette réforme

Si vous souhaitez obtenir plus d’informations sur cette réforme des droits d’enregistrement, ou si vous avez des questions sur la manière dont elle pourrait impacter votre projet immobilier, n’hésitez pas à contacter Crefinance. Nous vous proposons une consultation personnalisée pour vous guider dans vos démarches et vous aider à profiter de cette opportunité.

Vous pouvez également prendre rendez-vous en visioconférence avec un de nos experts pour discuter de votre projet immobilier.

Réduction droits de succession et donations immobilières

Posted on 01/11/2024 | by Ivan

Une diminution importante des taux actuels est prévue pour les droits de succession.

À partir du 1er janvier 2028, la diminution des taux maximaux seront les suivants :

de 30 % à 15 % en ligne directe, entre époux et entre cohabitants légaux ;
de 65 % à 33 % en ligne collatérale « frères et sœurs » ;
de 70 % à 35 % en ligne collatérale « oncles ou tantes et neveux ou nièces » ;
de 80 % à 40 % entre toutes autres personnes.

Voici le nouveau tableau des taux de succession:

Les taux de droits de donations immobilières seront également réduits.

Ceci dans le but de conserver un intérêt pour ce transfert anticipé du patrimoine.

Cela permet un réinvestissement partiel dans l’économie.

Les taux maximaux passeront dès le 1er janvier 2028 :

de 27 % à 14% en ligne directe, entre époux et entre cohabitants légaux ;
de 40 % à 20 % entre toutes autres personnes (des frères et sœurs aux autres personnes).

Voici le nouveau tableau des droits de donations immobilières:

Différentes adaptations sont prévues :

En tenant compte des évolutions de la composition du ménage familial (famille recomposée). L’assimilation des enfants du conjoint/cohabitant légal du défunt (ou du donateur) sera élargie à tous les descendants afin permettre aux petits-enfants ou arrière-petits-enfants du conjoint ou cohabitant légal de bénéficier des taux préférentiels en la ligne directe pour les droits de succession (ou de donation immobilière).
Dans le même sens, les enfants intégrés au sein de familles d’accueil seront assimilés aux enfants biologiques du défunt et du donateur.
D’autres mesures sont prises en matière de droits de succession, la création d’un forfait optionnelle des frais funéraires et petites créances du défunt pour simplifier les obligations des héritiers
Il est également prévu la suppression de la condition d’occupation de l’immeuble ayant servi de résidence principale au défunt et à son conjoint durant les cinq années précédant le décès afin de bénéficier des avantages fiscaux .

L’équipe Crefinance

Ce 15 Novembre les 3% de droit d’enregistrement en Wallonie sont adoptés

Posted on 18/07/2024 | by Ivan

Mise à jour du 15 novembre 2024 :

Le Texte sur les droits d’enregistrement et de succession adopté par l’exécutif wallon.

Le gouvernement wallon a définitivement adopté, ce jeudi, le projet de décret portant sur la réforme de la fiscalité régionale. Le texte, étendard de la nouvelle majorité annoncé dès le début du mois de juillet, prévoit notamment un taux réduit des droits d’enregistrement – à 3% – pour l’acquisition d’une habitation propre et unique dès janvier 2025 ainsi qu’une diminution générale des droits de succession en 2028.

Mise a jour du 12 septembre 2024:

Le gouvernement Wallon a adopté en première lecture ce jeudi 12 septembre 2024 la réduction à 3% pour les droits d ‘enregistrements . C’est la date de l’acte qui sera retenue pour bénéficier des 3% des droits d’enregistrement et non pas le compromis.

Très bonne nouvelle également, il sera possible de bénéficier du taux de 3% en tant qu’actuel propriétaire à la condition que la maison soit vendue dans les trois ans de l’acquisition du nouveau bien.

Si vous souhaitez une simulation gratuite pour bénéficier des 3% des droits d’enregistrement , prenez un rendez-vous en visioconférence c’est gratuit et sans engagement . voici le lien :https://crefinance.be/video-conference/

La Wallonie compte réformé des droits d’enregistrement au début de 2025 en diminuant le taux de ces droits à 3 % pour l’achat d’un premier bien immobilier. Si les intentions du gouvernement Wallon se matérialisent, les droits d’enregistrement lors de l’acquisition d’un bien propre et unique baisseront drastiquement à 3%, contre 12,5% actuellement. Par contre , les avantages qui existent actuellement disparaîtront. Comme l’abattement de 40.000 euros sur les droits d’enregistrement, le taux réduit de 6% pour habitation modeste et le chèque-habitat .

En jouant sur une diminution des droits d’enregistrement, la région Wallonne veut faciliter l’accès à la propriété aux primo-acquéreurs. Les frais d’acquisition sont aujourd’hui très dissuasifs pour de nombreux jeunes ménages. Les conditions pour accorder un prêt hypothécaire sont très difficiles. En effet les organismes financiers exigent que les nouveaux acquéreurs apportent de 10% à 20% du montant de l’acquisition ainsi que la totalité des frais des droits d’enregistrement et frais de notaire.

Quelle sera l’incidence de cet allégement fiscal sur le marché wallon. On ne prévoit pas de gèle sur le marché en attendant le changement de fiscalité. Si tel est le cas lors des dernières modifications de la fiscalité immobilière, c’est la date de l’acte qui déterminera le taux de droits d’enregistrement applicable.

Les compromis signés en septembre pourront être actés officiellement en 2025. Soit 4 mois après la signature de celui-ci. Ils tomberont donc normalement dans le nouveau régime fiscale de 3% si il est en application au début de 2025 comme annoncé.

Les prix vont-ils augmenter ?. On ne le pense pas car le fait que la mesure soit annoncée dans un contexte de marché immobilier triste, en baisse. La conjoncture actuelle est plutôt morose, cela va surement empêcher les prix de monter. Nous ne sommes pas du tout dans le scénario de l’après Covid.

Mais par contre, la Région bruxelloise risque d’être vue comme un véritable cauchemar fiscal pour les primo-acquéreurs. Cela même si la Région ne prélève pas de droits d’enregistrement sur les premiers 200.000 euros du prix d’un bien acquis comme habitation propre et unique

Si vous souhaitez plus d’informations sur le changement des droits d’enregistrement en Wallonie, n’hésitez pas à contacter l’équipe de Crefinance

Catégorie : meilleurs taux